Il n’est pas simple de se lancer dans une opération de regroupement de crédits, il faut comprendre le mécanisme pour bénéficier des meilleures offres, c’est-à-dire les taux les plus intéressants, mais ce n’est pas le seul critère à prendre en compte.
Voici 5 conseils pour réussir son regroupement de crédits.
1 – identifier le prêteur
Le rachat de prêts implique de faire appel à une société spécialisée, soit sa banque, soit un établissement de crédit, soit un intermédiaire bancaire. Les trois n’ont pas la même approche mais au final, l’emprunteur ne remboursera qu’une seule mensualité.
Il est conseillé de se tourner vers les intermédiaires de banques pour regrouper ses crédits car ils travaillent avec plusieurs établissements de crédits, ils peuvent donc solliciter plusieurs offres et obtenir la meilleure. Ils sont généralement réactifs et ont des solutions pour les profils atypiques. Ceci dit, les banques peuvent parfois être mieux positionnées, la mise en concurrence s’impose dans ce cas de figure.
2 – préserver les crédits avantageux
De nombreux emprunteurs souhaitent réduire leurs mensualités et disposent d’un crédit à prêt à taux zéro ou d’un prêt PAS.
Ces emprunts qui assurent aux ménages des meilleures conditions de remboursement peuvent et doivent être épargnés par le regroupement de crédits, ce qui permet de préserver ces avantages. Il faut informer le prêteur de leur existence mais demander à ne pas les inclure dans le financement (bien vérifier lors de l’offre de prêt).
3 – vérifier les frais
Des marges de négociation existent sur les opérations de rachats de crédits, que ce soit sur les frais de dossier, les frais de mandat ou sur le taux directement. Il suffit de négocier directement avec le conseiller bancaire ou alors de mettre en concurrence les organismes entre eux si l’occasion se présente.
A savoir que les intermédiaires bancaires travaillent avec les mêmes partenaires et disposent donc des mêmes offres, il peut y avoir des blocages dans l’instruction des dossiers, ce qui représente une certaine limite.
4 – choisir la bonne assurance
La couverture d’un prêt n’est pas obligatoire mais fortement recommandée. Il est nécessaire de choisir une assurance qui couvrira une bonne partie des garanties nécessaires au bon remboursement des emprunts en cas d’invalidité temporaire ou permanente, voir de décès.
Pour les ménages un peu plus âgés, il ne faut pas hésiter à prendre des garanties supplémentaires liées aux frais de santé. Il est possible de passer par un courtier en assurances, ce qui permet de bénéficier de couvertures à garanties équivalentes mais à un tarif plus bas.
5 – comparer avant et après rachat des crédits
La dernière étape d’un projet de regroupement de prêts est la réception de l’offre de prêt pour signature. Cette étape fondamentale exige de vérifier chaque élément du contrat afin de s’assurer que toutes les données sont correctes (coordonnées, montants, taux, etc…).
Il faut par la même occasion comparer sa situation actuelle avec celle proposée, cette comparaison se fait sur le montant de la mensualité, le taux mais aussi sur la durée et le coût total du crédit. En allongeant la durée, le coût peut être majoré, il faut donc vérifier ses capacités de remboursement avant de s’engager. Si plusieurs offres de rachat de prêts ont été réceptionnées, une comparaison est également réalisable afin de sélectionner la meilleure. Retrouvez plus d’informations sur le guide assurance credit.