Vous allez emprunter et vous vous demandez quelle couverture assurance pret choisir. Bien comprendre un contrat d’assurance est bien souvent difficile ! APPC vous propose donc de revenir sur le principe de l’assurance de prêt ainsi que sur les points importants à connaître sur ce type contrat afin que vous soyez en mesure de bien choisir l’assurance qui garantira votre crédit immobilier.

Le fonctionnement d’une assurance de prêt

Afin de financer votre achat immobilier, il vous faudra contracter un prêt auprès d’un organisme prêteur. Pour se protéger contre le risque de non-remboursement des mensualités du crédit qu’elle vous accorde, la banque exigera que vous souscriviez une assurance de prêt.

Cette assurance permet de garantir le remboursement du crédit en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail et de perte d’emploi de l’emprunteur (garantie facultative). Ainsi, votre assurance emprunteur offre d’abord une protection à la banque en lui permettant d’être remboursée par l’assureur en cas de survenance de l’un des risques couverts. Mais cette assurance vous protège aussi vous et votre famille.

N’hésitez par à prendre contact avec le courtier APPC pour effectuer un comparatif et savoir quelle couverture assurance pret choisir.

Quelle est la durée d’une assurance de prêt ?

Un contrat d’assurance de prêt est effectif pour la même durée que le prêt immobilier souscrit.

Suis-je obligé(e) de souscrire une assurance de prêt ?

Légalement, rien ne vous oblige à contracter une assurance de prêt. Mais dans la pratique, il s’agit d’une assurance généralement exigée par les banques car cela constitue pour elles une garantie d’être bien remboursées quoi qu’il puisse arriver à l’emprunteur.

Dois-je accepter l’assurance présentée par la banque ?

Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lagarde en 2010, vous n’êtes pas obligé(e) de souscrire le contrat d’assurance de prêt proposé par la banque acceptant de vous prêter de l’argent. Vous pouvez en effet choisir votre assurance auprès de n’importe quel assureur et bénéficier ainsi de conditions plus avantageuses. Important : le contrat d’assurance que vous choisissez doit obligatoirement présenter des garanties au moins équivalentes à celles proposées par la banque prêteuse.

Lors de toute demande d’assurance de prêt, l’assureur doit vous remettre une fiche informative. Pour que vous soyez en mesure de bien comparer les offres, ce document doit présenter les différentes garanties proposées ainsi qu’un exemple personnalisé qui précise le coût de cette assurance.

Important : avec la loi Hamon, il vous est possible de résilier votre assurance durant les 12 premiers mois de votre crédit immobilier, à compter de sa signature, afin de la remplacer par une assurance plus avantageuse.

Quels sont les types d’assurance de prêt ?

On peut distinguer 2 types de contrats d’assurance de prêt : l’assurance de groupe et la délégation d’assurance.

L’assurance groupe est un contrat collectif proposé par l’organisme prêteur à ses clients. Il s’agit d’un contrat négocié auprès d’une compagnie d’assurance, généralement filiale de la banque, et qui présente une couverture standard et un tarif unique.

A l’inverse, la délégation d’assurance est une assurance individuelle, établie selon le profil et la situation de l’emprunteur. L’emprunteur choisit son assurance puis la présente à la banque pour qu’elle l’accepte. Si le contrat est validé par celle-ci, l’assureur couvre alors le remboursement du crédit en cas de défaillance de l’emprunteur.

Si vous souhaitez opter pour une délégation d’assurance, n’hésitez pas à passer par APPC pour effectuer un comparatif des offres et mettre en place le contrat d’assurance de prêt le plus avantageux pour vous.

Comment comparer les offres d’assurance de prêt ?

Depuis le 1er janvier 2015, tous les établissements prêteurs sont obligés de préciser dans toute offre commerciale le Taux annuel effectif de l’assurance (TAEA). Exprimé en pourcentage, le TAEA indique le coût total de l’assurance sur la durée du crédit, et son coût périodique (par mois, par trimestre et par année).

Quelles sont les garanties d’une assurance de prêt ?

Une assurance de prêt peut vous offrir une protection contre les risques suivants :

  • Incapacité / Invalidité
    Il s’agit des garanties d’incapacité temporaire totale (ITT), d’invalidité permanente totale (IPT) et d’invalidité permanente partielle (IPP). Elles se déclenchent en cas de maladie ou d’accident de l’emprunteur la plaçant dans l’incapacité d’exercer son activité professionnelle. L’assureur prend alors en charge le remboursement des mensualités. Le contrat d’assurance précise la nature de l’invalidité et l’étendue de la garantie.
  • Décès / Perte totale et irréversible d’autonomie
    En cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), ces garanties assurent le remboursement du capital restant dû.
  • Chômage
    Il s’agit d’une garantie facultative prenant en charge le remboursement des mensualités à la suite d’une perte d’emploi.

Attention aux exclusions

Les exclusions d’un contrat d’assurance de prêt sont bien souvent nombreuses. Il est important de les étudier avec attention afin d’éviter une mauvaise surprise. Il faut également bien vérifier les limitations de garanties.

Comment est calculé le montant des cotisations d’assurance ?

Pour étudier votre dossier et fixer le montant de vos cotisations d’assurance, l’assureur vous demandera de remplir un questionnaire de santé. Ce montant dépend en effet de votre état de santé ainsi que de votre âge, du montant du crédit et de sa durée. Il est important de répondre avec exactitude et honnêteté afin que votre dossier soit traité rapidement mais aussi car en cas de fausse déclaration, votre contrat peut être rendu nul, et le remboursement des mensualités ne serait donc plus pris en charge par l’assureur.

Faites jouer la concurrence avec APPC pour savoir quelle assurance de pret choisir et réaliser le plus d’économies sur son coût par rapport à l’offre de la banque.