L’assurance emprunteur est une des composantes incontournables d’un crédit immobilier. Cependant, son coût peut varier considérablement en fonction de votre profil et des garanties souscrites. Alors, comment optimiser votre profil emprunteur pour bénéficier d’une assurance de prêt moins chère ? C’est ce que nous allons voir dans cet article.
Comprendre le fonctionnement de l’assurance emprunteur
Avant d’aborder les différentes stratégies pour faire baisser le coût de votre assurance emprunteur, il est important de comprendre comment celle-ci fonctionne. L’assurance emprunteur est une garantie demandée par la banque lors de la souscription à un crédit immobilier. Elle permet de couvrir les risques de défaut de paiement en cas de décès, de maladie ou d’accident, et même de perte d’emploi
Au moment de souscrire à une assurance emprunteur, plusieurs éléments vont être pris en compte par l’assureur pour déterminer le taux de votre cotisation. Ces éléments incluent notamment :
- Votre âge : plus vous êtes jeune, moins le risque est élevé, et donc moins le coût de l’assurance sera élevé.
- Votre état de santé : si vous avez des antécédents médicaux, votre assurance peut coûter plus cher.
- Votre situation professionnelle : les professions à risques sont souvent plus coûteuses en matière d’assurance.
- Le montant du prêt : plus le prêt est élevé, plus le risque pour l’assureur est grand, et donc plus le coût de l’assurance est important.
Choisir la délégation d’assurance pour faire jouer la concurrence
Suite à la mise en place de la loi Lagarde en 2010 et de la loi Hamon en 2015 et plus récemment avec la Loi Lemoine (2022), vous avez désormais la possibilité de choisir votre assurance emprunteur en dehors de la banque prêteuse, c’est ce qu’on appellel la délégation d’assurance. Cette possibilité offre une grande liberté de choix et permet de faire jouer la concurrence pour trouver une assurance moins chère et/ou offrant de meilleures garanties.
En effet, il est souvent possible de trouver une assurance emprunteur proposant les mêmes garanties que celles de la banque, mais à un coût inférieur. Cette économie peut représenter plusieurs milliers d’euros sur la durée totale du prêt.
Négocier le taux de votre assurance emprunteur
Votre profil d’emprunteur a une incidence directe sur le taux de votre assurance emprunteur. En effet, plus votre profil est jugé à risque par l’assureur, plus le taux sera élevé. Il est donc essentiel de chercher la même solution pour votre profill afin d’obtenir le meilleur taux possible.
Vous pouvez également demander à votre courtier de comparer les assureurs et leurs tarifs afin de trouver la meilleure garantie possible, pour votre portefeuille
Un état de santé propice pour une meilleure tarification
L’élément essentiel est de garder une bonne santé et de profiter également de votre vie quotidienne pour mettre en place des éléments de bonne santé !
Pourquoi ne pas vous faire accompagner pour arrêter de fumer ? Ou démarrer une activité sportive douce, comme le vélo ou la natation ? 🙂
Choisir ses garanties avec soin
Une assurance emprunteur comprend plusieurs garanties : la garantie décès, la garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA), la garantie d’Incapacité Temporaire de Travail (ITT), la garantie d’Invalidité Permanente Partielle (IPP) ou Totale (IPT), et la garantie de perte d’emploi.
Chaque garantie a un coût, et plus le nombre de garanties est élevé, plus le coût de l’assurance est important. Il est donc essentiel de choisir vos garanties avec soin, en fonction de votre situation personnelle et professionnelle, pour ne souscrire que celles qui sont réellement nécessaires.
En suivant ces conseils pour optimiser votre profil emprunteur, vous devriez pouvoir faire baisser le coût de votre assurance emprunteur et ainsi réaliser des économies sur le coût total de votre crédit immobilier (si vous respectez l’équivalence de garantie)
Faire jouer la loi Lemoine pour changer d’assurance emprunteur
Dans l’optique de toujours diminuer le coût de votre assurance prêt, une autre option s’offre à vous : la loi Lemoine. Cette loi, instaurée en 2022, offre la possibilité de changer d’assurance emprunteur à tout moment !
Concrètement, cela signifie que si vous trouvez une assurance moins chère ou offrant de meilleures garanties, vous pouvez demander à changer d’assurance, même après la signature de votre contrat. C’est une opportunité exceptionnelle car cela vous permet de réajuster votre assurance en fonction de l’évolution de votre profil emprunteur.
Cependant, il est important de respecter certaines conditions pour pouvoir bénéficier de cette mesure. Tout d’abord, sachez que vous pouvez à tout moment résilier l’offre !. Ensuite, le nouveau contrat d’assurance doit présenter des garanties équivalentes à celles de votre contrat initial. Enfin, le changement d’assurance doit être accepté par votre banque.
En cas de refus infondé (critere CCSF à respecter) la banque risque 3000 euros d’amende. Vous recevez ensuite un avenant pour valider votre nouvelle assurance .
Utiliser les simulateurs d’assurance pour faire le bon choix
Avant de souscrire à une assurance emprunteur, il est essentiel de vous renseigner et de comparer les différentes offres disponibles sur le marché. Pour cela, vous pouvez utiliser des simulateurs d’assurance. Ces outils en ligne vous permettent de saisir les informations relatives à votre profil emprunteur et à votre prêt immobilier, puis ils vous proposent une liste d’assurances correspondant à vos besoins et à votre budget.
En utilisant un simulateur d’assurance, vous pouvez avoir une idée du coût total de l’assurance pour chaque offre et comparer les garanties proposées. De plus, certains simulateurs permettent également de prendre en compte l’évolution de votre profil emprunteur dans le temps, ce qui peut vous aider à faire le bon choix.
Point important avec la loi Lemoine : le montant de l’assurance emprunteur sur 8 ans est important et doit être affiché pour comparer les offres !
Renégocier son assurance emprunteur pour faire baisser les coûts
La renégociation de votre assurance emprunteur est une autre stratégie à envisager pour réduire le coût total de votre prêt immobilier.
Rappel : Vous avez la possibilité de renégocier à tout moment
La renégociation de votre assurance emprunteur peut vous permettre de réaliser des économies importantes. Par exemple, si votre état de santé s’est amélioré, si vous avez arrêté de fumer ou si vous avez changé de situation professionnelle, vous pouvez demander à votre assureur de réduire le taux de votre assurance.
La renégociation peut également être une opportunité pour améliorer les garanties de votre assurance. Par exemple, vous pouvez demander à inclure une garantie de perte d’emploi si votre situation professionnelle le justifie.
Les conseils du courtier
L’assurance emprunteur est un élément clef du prêt immobilier, mais son coût peut être significativement réduit en optimisant votre profil emprunteur. En prenant le temps de comprendre le fonctionnement de l’assurance emprunteur, en choisissant soigneusement vos garanties, en faisant jouer la concurrence : vous pouvez réaliser des économies significatives sur le coût total de votre prêt immobilier. N’oubliez pas que l’important est de bénéficier d’une assurance qui correspond à vos besoins tout en étant le plus économique possible.