Vous êtes en recherche d’une assurance de prêt pour un investissement locatif ? Que vous soyez en SCI, SCPI ou autre, peut-être avez-vous déjà connaissance du fait que tout organisme de crédit exige de façon systématique une assurance crédit immobilier pour sécuriser l’emprunt. Si cette assurance vous est proposée par le prêteur, vous êtes toutefois libre de la souscrire auprès de l’organisme de votre choix.
Voici tout ce que vous devez savoir sur l’assurance prêt pour investissement locatif
Investissement locatif : le choix de l’assurance
Lorsque vous empruntez, certains établissements bancaires peuvent vous proposer de soit souscrire leur contrat d’assurance de groupe, soit un contrat d’assurance individuel. Vous devez tout d’abord savoir qu’ils ne peuvent vous imposer leur propre contrat.
Quelle assurance choisir ?
Un contrat groupe est une assurance de crédit immobilier qui est souscrite par l’organisme de prêt pour ses clients emprunteurs. C’est une formule de couverture standard : le tarif est quasiment le même pour tous les emprunteurs. Il est fixé sur la base de la moyenne des risques de l’ensemble des assurés. Cela signifie donc que, si vous êtes non-fumeur, que vous n’exercez pas de profession « à risque » ou ne pratiquez pas d’activité sportive ou de loisir à risque, il est très certainement plus avantageux pour vous de bénéficier d’un contrat d’assurance individuel. Il ne s’agit cependant que d’un exemple : bon nombre de profils peuvent trouver moins cher en profitant de la délégation d’assurance de prêt (souscrire son assurance auprès de l’assureur de son choix, en dehors de l’organisme prêteur). Un contrat individuel est une assurance proposée par les compagnies d’assurance. Ce type de contrat est établi selon les spécificités de votre profil et peut alléger de façon considérable le coût de votre assurance de prêt immobilier.
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Quelles garanties souscrire ?
Pour un investissement locatif, les banques exigent généralement moins de garanties car le loyer peut permettre de rembourser le crédit dans le cas où vous rencontreriez des difficultés pour rembourser le crédit. Les garanties à souscrire sont donc principalement celles de base : la garantie décès et la garantie de Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA). Toutefois, si vous le souhaitez, vous pouvez tout à fait souscrire les garanties ITT, IPT, IPP ou encore la garantie chômage.
Assurance crédit immobilier SCI et SCPI
Voici d’autres conseils utiles dans le cas où votre investissement locatif se fait via une SCI ou une SCPI.
SCI ou SCPI : qui peut être couvert ?
L’adhérent du contrat d’assurance est différent de l’assuré : l’assurance est contractée au nom de l’adhérent et les personnes à couvrir sont les associés.
Un crédit doit être garanti dans sa totalité. Il est cependant possible d’opter pour diverses combinaisons s’il existe plusieurs associés et de répartir la quotité d’assurance (part de capital couverte).
Quel que soit le nombre d’associés, vous pouvez chacun vous couvrir à parts égales. Tous n’ont pas l’obligation d’être couverts ou de bénéficier d’une quotité égale, celle-ci pouvant varier selon les ressources de chacun.
Aussi, concernant l’assurance, le nombre de parts détenues par les associés importe peu. Celui possédant une minorité de parts peut décider, s’il est par exemple plus jeune, de s’assurer à hauteur de 100 %, et les autres associés, en possédant pourtant davantage, de s’assurer pour une part inférieure. Tout cela dépend de vos propres souhaits tout comme des demandes de l’établissement prêteur.
Est-il possible pour les associés d’être dans des banques différentes ?
Il n’est pas obligatoire que les associés soient clients de la même banque. Chaque associé peut choisir son propre établissement bancaire pour bénéficier du meilleur taux. Mais, pour votre assurance de prêt immobilier investissement locatif, vous pouvez déléguer votre contrat auprès de la même compagnie d’assurance afin de faire baisser le tarif (remise accordée quand il y a plusieurs emprunteurs) et économiser de votre temps.
Peut-on déduire l’assurance crédit dans une SCI ou SCPI ?
Dans le cadre d’un investissement locatif, le Trésor Public vous permet de déduire le montant de votre assurance prêt de vos charges foncières.
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