Assurance prêt immobilier maladie cardiaque

Les principales maladies cardiaques

 

Il existe de nombreuses maladies cardiaques et leur gravité est variable selon leur type et leur évolution. Les maladies cardiaques les plus courantes sont notamment : angine de poitrine, infarctus, insuffisance cardiaque, cardiomyopathie, greffe cardiaque, souffle au cœur, dissection aortique, dissection carotidienne, bicuspidie valvulaire aortique, péricardite, hypertension artérielle, trouble du rythme cardiaque, arythmie cardiaque, maladie de Bouveret, tétralogie de Fallot, artérite, phlébite.

Les traitements mis en place pour ces maladies sont généralement lourds et peuvent avoir un impact important sur la santé de la personne affectée. Dans le cas où vous êtes atteint d’une maladie cardiaque, il est possible que vous soyez handicapé dans la réalisation de votre projet immobilier. En effet, la recherche d’une assurance de prêt immobilier maladie cardiaque peut être plus compliquée du fait des risques de santé que vous présentez. Afin d’obtenir la meilleure couverture, n’hésitez pas à profiter des différentes dispositions législatives en place.

 

L’assurance de prêt immobilier maladie cardiaque

 

Obtenir un contrat d’assurance de prêt immobilier maladie cardiaque peut donc être plus ou moins compliqué. En effet, chaque assureur ayant ses propres conditions de prise en charge et sa propre grille tarifaire, la réponse à votre demande ne sera pas la même selon les assureurs. Certains assureurs vont considérer votre profil comme présentant des risques aggravés de santé et vont donc appliquer d’éventuelles exclusions de garanties ou bien des surprimes à votre contrat d’assurance de prêt immobilier maladie cardiaque.

L’état de santé de l’emprunteur est un critère important dans le type de contrat d’assurance emprunteur que les assureurs proposent. Dans le cas où vous présentez des problèmes de santé, il est nécessaire de faire plusieurs demandes du fait que chaque assureur ne va pas prendre en compte de la même manière votre état de santé.

 

Souscrire à une assurance immobilier maladie cardiaque adaptée

 

Pour trouver le meilleur contrat d’assurance de prêt immobilier maladie cardiaque, il est donc nécessaire de multiplier les demandes et de faire jouer la concurrence. Grâce au vote de la loi Lagarde en 2010, vous pouvez désormais comparer les offres d’assurance emprunteur et choisir librement celle qui est la plus adaptée à votre situation. Ainsi vous pouvez obtenir une meilleure couverture que si vous aviez souscrit à une assurance de groupe proposée par la banque. En effet, la délégation d’assurance vous permet de ne plus être contraint de souscrire au contrat proposé par la banque et de choisir un contrat dans une assurance externe. Pour les personnes présentant des risques aggravés de santé, la délégation d’assurance est une mesure importante du fait que les contrats d’assurance individuelle peuvent mieux couvrir les profils spécifiques.

Le contrat d’assurance de prêt immobilier maladie cardiaque que vous avez choisi doit vous couvrir sur un niveau de garanties au moins égal à celui du contrat proposé par la banque. Une fois cette condition respectée, alors la banque ne peut pas s’opposer à votre délégation d’assurance. De plus, les termes de l’accord de prêt restent inchangés même si vous souscrivez à une assurance de prêt individuelle. Pour obtenir la meilleure couverture il est donc essentiel de faire jouer la concurrence entre les différentes offres du marché. Pour vous aider à trouver le meilleur contrat d’assurance de prêt immobilier maladie cardiaque dans les meilleurs délais, vous pouvez également recourir à un courtier en assurance qui négociera pour vous la meilleure assurance et au meilleur tarif !

 

Les garanties de l’assurance de prêt immobilier maladie cardiaque

 

En fonction de votre situation, le contrat d’assurance de prêt immobilier maladie cardiaque auquel vous allez souscrire doit vous couvrir sur un certain niveau de garanties. En effet, pour faire face aux éventuels risques liés à votre profil, il est nécessaire que vous soyez couvert par différentes garanties :

 

Garantie décès

La garantie décès vous permet d’assurer le bon remboursement de votre prêt dans le cas où vous décédez à la suite d’un accident ou d’une maladie. Du fait que les sommes de ce type de prêt peuvent être importantes, la garantie décès est essentielle pour mener à bien votre projet sereinement. Dans le cas où vous avez un profil dit « à risques », cette garantie est particulièrement importante.

 

Garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie)

Cette garantie vous couvre dans le cas où vous ne pouvez plus exercer d’activité rémunératrice et que vous avez recours à une tierce personne pour vous assister dans les actes de la vie courante. Grâce à la garantie PTIA, le remboursement du capital restant dû est assuré par la compagnie d’assurance.

 

Garantie IPT (invalidité permanente totale)

Avec la garantie IPT, les assurés sont couverts lorsque leur taux d’invalidité à la suite d’un accident ou d’une maladie devient supérieur ou égal à 66%.

 

Garantie IPP (invalidité permanente et partielle)

La garantie IPP assure le remboursement du capital restant dû lorsque le taux d’invalidité de l’assuré est supérieur ou égal à 33% à la suite d’un accident ou d’une maladie.

 

Garantie ITT (incapacité temporaire totale de travail)

La garantie ITT assure le remboursement des mensualités de l’emprunt par l’assureur au cours d’une période d’arrêt de travail temporaire de l’assuré.

 

Garantie Perte d’emploi

Si vous perdez votre emploi et n’avez donc plus de revenus, vous êtes couvert par cette garantie et l’assureur prend en charge le remboursement, généralement pendant 2 ans au maximum.

 

L’étape du questionnaire médical dans l’assurance de prêt immobilier maladie cardiaque

 

Pour être renseigné sur votre état de santé, l’assureur va vous demander de remplir un questionnaire médical. Ce questionnaire va permettre aux assureurs de connaître votre état de santé actuel et vos éventuels antécédents médicaux. En fonction de votre profil, il est possible que vous ayez à passer des examens complémentaires. A partir de l’ensemble de ces informations, le « médecin-conseil » de la compagnie va établir votre profil médical pour permettre à la compagnie de pouvoir statuer sur votre demande. En fonction des conditions de prise en charge de l’assureur, le contrat d’assurance de prêt immobilier maladie cardiaque peut contenir d’éventuelles exclusions de garanties ou surprimes. Selon les assureurs les réponses à votre demande peuvent varier fortement.

Pour trouver l’assureur vous proposant le contrat d’assurance de prêt immobilier maladie cardiaque le plus avantageux, il est nécessaire que vous fassiez jouer la concurrence. En effet, les grilles tarifaires n’étant pas les mêmes selon les assureurs, les réponses à votre demande peuvent donc varier. Votre état de santé va donc être un handicap plus ou moins important selon les conditions de prise en charge des assureurs. Dans le cas où, vous êtes confrontés à des refus, les pouvoirs publics ont mis en place différentes dispositions pour permettre aux personnes présentant des risques aggravés de santé d’obtenir tout de même une assurance emprunteur (convention AERAS notamment).

 

Convention AERAS et droit à l’oubli : législation sur l’assurance de prêt immobilier maladie cardiaque

 

Si vous êtes ou avez été atteint d’une maladie cardiaque, votre profil est considéré comme présentant des risques aggravés de santé. A partir de là, les assureurs vont être plus ou moins aptes à vous accorder une assurance de prêt immobilier maladie cardiaque. Pour permettre à ces personnes d’obtenir tout de même une assurance emprunteur, les pouvoirs publics ont signé la convention AERAS en 2007. Cette convention a pour objectif de faciliter l’accès à l’assurance de prêt pour les personnes présentant des risques aggravés de santé. Cette convention a été améliorée par la suite avec notamment le Plan cancer 2014 – 2019 pour améliorer la rapidité de la prise en compte des avancées thérapeutiques pour les malades dans leur projet d’emprunt.

Une clause concernant le « droit à l’oubli » a également été ajoutée. Ce droit est destiné aux personnes ayant été atteintes d’un cancer ou d’autres pathologies graves. Passé un certain délai, les anciens malades n’ont plus l’obligation de déclarer leurs antécédents médicaux si leur état de santé est aujourd’hui stable. Le droit à l’oubli permet donc aux personnes ayant eu de lourds antécédents médicaux de pouvoir accéder à l’assurance emprunteur malgré tout.

 

Rappel sur les droits des emprunteurs

 

La délégation d’assurance de prêt

Le droit à la délégation d’assurance a été mis en place en 2010 avec le vote de la loi Lagarde. Cette disposition s’inscrit dans la volonté de renforcer les droits des emprunteurs mis en place depuis plusieurs années. Cette mesure permet aux emprunteurs de ne plus être contraints de souscrire à l’assurance de groupe proposée par la banque lors de leur demande de crédit. Désormais, vous pouvez comparer et choisir librement l’offre d’assurance emprunteur qui répond le mieux à votre profil et vos besoins.

Grâce au droit à la délégation d’assurance, vous pouvez ainsi vous assurer dans les meilleures conditions et au meilleur prix. Pour obtenir une couverture adéquate, vous pouvez choisir une assurance de prêt immobilier maladie cardiaque qui vous apportera une offre adaptée au mieux à votre profil et vos besoins. Sachez qu’en fonction des compagnies, les réponses à votre demande peuvent fortement varier : accord, exclusions de garanties, surprimes, refus. Intéressez-vous aux conditions de prise en charge et à la grille de tarification de chaque assureur avant de souscrire à votre assurance de prêt immobilier maladie cardiaque.

Pour profiter du droit à la délégation d’assurance, il est nécessaire que votre contrat d’assurance de prêt immobilier maladie cardiaque vous offre une couverture au moins égale à celle du contrat proposé par la banque. Si c’est le cas, alors la banque ne pourra, ni s’opposer à votre contrat d’assurance individuelle, ni modifier les termes de l’accord de prêt. N’hésitez donc pas à profiter de la délégation d’assurance pour vous assurer dans les meilleures conditions en choisissant une assurance de prêt immobilier maladie cardiaque.

 

La résiliation d’assurance de prêt

Pour renforcer les droits des emprunteurs, les pouvoirs publics ont décidé de faciliter les démarches pour la résiliation d’assurance. Ainsi, grâce au vote de la loi Hamon en 2014, vous pouvez maintenant renégocier voire résilier votre contrat d’assurance emprunteur au cours de l’année suivant la signature de votre crédit. Cette mesure vous permet d’avoir plus de temps pour trouver un contrat adapté au mieux à vos besoins.

En 2017, le vote de l’amendement Bourquin est venu améliorer ce droit à la résiliation. Désormais, l’ensemble des emprunteurs ont la possibilité de changer d’assurance emprunteur à chaque date d’anniversaire de leur contrat. Dans le cas où vous n’êtes pas satisfait par votre couverture, n’hésitez pas à souscrire à une assurance de prêt immobilier maladie cardiaque mieux adaptée à votre situation.

 

L’importance de la notion de risques aggravés de santé

 

Pour statuer sur les demandes d’assurance emprunteur, les assureurs prennent donc en compte le profil des emprunteurs et les éventuels risques qu’ils présentent. Dans le cas où vous souhaitez souscrire à une assurance de prêt immobilier maladie cardiaque, certains assureurs vont considérer votre profil comme présentant des risques aggravés de santé.

Le fait de présenter des risques aggravés de santé signifie que les risques de vous assurer sont plus importants. Dans le cas où votre profil est considéré comme présentant des risques aggravés de santé, cela va donc avoir une influence non-négligeable sur le type de contrat d’assurance de prêt immobilier maladie cardiaque qui vous sera proposé.

Le fait d’être ou d’avoir été atteint d’une maladie cardiaque peut donc vous empêcher d’obtenir l’accord de certains assureurs pour votre contrat. N’hésitez donc pas à profiter des droits à disposition des emprunteurs pour faire jouer la concurrence et obtenir malgré tout une bonne assurance de prêt immobilier maladie cardiaque.