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Assurance prêt risque aggravé
En contractant un emprunt pour mener à bien votre projet immobilier vous vous devez également de l’assurer. Cette assurance de prêt est là pour garantir le bon remboursement des mensualités dans le cas où vous seriez victime d’un accident ou d’une maladie. Pour les personnes présentant des risques aggravés de santé, l’obtention d’un contrat d’assurance peut être plus compliquée.
En effet, en fonction des compagnies les conditions de prise en charge vont différer. Néanmoins, quand vous avez subi une greffe du poumon vous représentez un profil à risque pour la plupart des compagnies qui ne vont donc pas forcément vouloir vous couvrir du fait du risque plus important que vous représentez. Obtenir une assurance de prêt greffe du poumon peut donc s’avérer délicate et il peut vous être bénéfique de vous adresser à un courtier en assurance pour trouver plus facilement un contrat adapté à votre profil et au meilleur prix.
Délégation d’assurance prêt
Pour garantir à l’ensemble des personnes, quel que soit leur état de santé, de pouvoir souscrire à une assurance de prêt greffe du poumon, les pouvoirs publics ont mis en place la délégation d’assurance. Cela donne la possibilité aux emprunteurs de choisir librement leur contrat d’assurance de prêt greffe du poumon le mieux adapté à leur situation et au meilleur prix.
Présentation de la greffe du poumon
La greffe du poumon est utilisée pour traiter les cancers pulmonaires. Néanmoins, du fait de la difficulté de réalisation, cette opération reste exceptionnelle. En effet, pour soigner les cancers pulmonaires, d’autres méthodes sont plus couramment mises en place : chirurgie, chimiothérapie, radiothérapie. Du fait de la difficulté et des risques de l’opération, cette greffe est pratiquée pour les patients dont la qualité de vie est fortement dégradée par leur maladie pulmonaire. Les patients sur lesquels est pratiquée cette greffe souffrent principalement de : mucoviscidose, emphysème ou bronchopneumopathie chronique obstructive, fibrose pulmonaire.
Le poumon greffé provient soit d’une personne déclarée en état de mort cérébrale soit d’un parent donneur de l’un de ses deux poumons. La greffe nécessite une coordination entre l’opération pour le prélèvement et celle pour la greffe. De plus, la greffe implique que le poumon prélevé soit parfaitement sain et que le donneur et le receveur soit du même groupe sanguin. Une fois ces conditions réunies, trois types de greffes peuvent être réalisées : greffe des deux poumons (60% des cas), greffe d’un seul poumon (38% des cas), greffe cœur-poumon.
Après l’opération, le patient reste intubé pendant plusieurs jours et reste en réanimation pendant deux semaines. Le patient doit suivre des traitements antibiotique, antalgique et anesthésiant. A cela s’ajoute un traitement immunosuppresseur que le greffé devra suivre tout au long de sa vie pour éviter tout rejet. En parallèle de ces traitements médicamenteux, le patient doit suivre une rééducation pour développer ses capacités respiratoires, améliorer sa force musculaire et son endurance, diminuer les risques de phlébites et prévenir les infections pulmonaires.
Même si ce protocole est bien respecté, le risque de décès à la suite de la greffe reste important : seul deux tiers des patients survivent à la greffe. Cette proportion tombe à 50% trois ans après l’opération à cause des éventuels rejets ou infections.
L’assurance de prêt greffe du poumon
L’assurance de prêt est donc un préalable nécessaire pour l’obtention de votre prêt. Dans le cas où vous présentez des risques aggravés de santé tels qu’une greffe du poumon, vous pouvez être handicapé dans votre projet immobilier. En effet, les compagnies vont être moins à même d’offrir la possibilité aux personnes jugées à risque de souscrire à une assurance de prêt poumon. Les conditions de prises en charge n’étant pas les mêmes en fonction des compagnies, il est possible de comparer librement les offres et ainsi trouver le contrat le plus avantageux et vous garantissant une couverture totale. En fonction du profil de l’assuré, la compagnie va émettre différents avis sur les dossiers d’assurance de prêt greffe du poumon : acceptation, surprimes, exclusion de certaines garanties, refus.
La loi Lemoine désormais vous permet de faire jouer la concurrence pour trouver le contrat d’assurance qui vous est le plus adapté. Pour les personnes ayant subi une greffe du poumon auparavant, ce droit est particulièrement bénéfique du fait qu’il est plus difficile pour eux de trouver une assurance acceptant de les couvrir pour l’ensemble des garanties. Pour cette recherche de la meilleure assurance de prêt greffe du poumon, les emprunteurs peuvent également faire appel à un courtier en assurance qui prendra en charge la recherche et la négociation auprès des compagnies pour trouver le contrat d’assurance de prêt de greffe du poumon le plus adapté en fonction du profil de l’assuré. Sans oublié la fin du questionnaire de santé pour les emprunteurs dont la quotité n’excède pas 200.000€ dont la fin du prêt est antérieur aux 60 ans de l’assuré.
Du fait que les contrats d’assurance proposés par les banques ne sont généralement pas ceux offrant la meilleure couverture pour les personnes en situation de risques aggravés de santé, il est préférable pour ces dernières de faire jouer la concurrence pour obtenir un contrat adapté au mieux à sa situation.
Les avis possibles de l’assurance pour les contrats d’assurance de prêt greffe du poumon
Avis d’exclusion
En fonction de votre dossier, les compagnies d’assurances vont émettre divers avis. Lorsque votre profil représente un risque aggravé de santé, les assureurs peuvent vous proposer un contrat mais avec des exclusions pour certaines garanties. Ces contrats d’assurances de prêt greffe du poumon impliquent donc que vous ne soyez pas couvert entièrement face aux conséquences que peut engendrer votre greffe. Vous pouvez donc ne pas être couvert en cas d’invalidité ou d’incapacité de travail ou bien de décès en fonction des exclusions de garanties du contrat proposé. Votre état de santé est donc un risque considéré comme plus important de non-remboursement de votre prêt.
Dans le cas d’exclusions, l’emprunteur a la possibilité de proposer à l’assurance de payer plus cher pour que cette dernière accepte de le couvrir sur l’ensemble des garanties. A partir de là, l’assureur peut décider d’adapter le contrat d’assurance de prêt greffe du poumon qu’il proposera à l’emprunteur. En faisant appel à un courtier en assurance, les emprunteurs ayant subi une greffe du poumon ont plus de chances de trouver un contrat adapté à leur situation et à un tarif raisonnable.
Prix des garanties majorées
Les personnes ayant un profil à risque peuvent se voir appliquer des surprimes. En effet, les personnes souhaitant souscrire à une assurance de prêt de greffe du poumon vont parfois devoir payer une surprime pour pouvoir être couvert par la compagnie. Néanmoins, il faut également voir cette surprime comme le fait que votre profil est potentiellement assurable. La délégation d’assurance vous permet de trouver une compagnie à même de vous assurer avec un prix raisonnable et réunissant les garanties nécessaires pour mener à bien votre projet immobilier.
Les surprimes sont importantes à prendre en compte du fait qu’elles peuvent influer fortement sur le coût final de votre assurance. Ces surprimes sont fonction de votre pathologie et de la compagnie d’assurance. Dans le cas des surprimes, il est important de prendre en compte le taux d’usure que représente le taux maximum (la somme entre le taux du crédit, les frais et l’assurance) auquel le banquier a le droit de vous prêter. Il est donc nécessaire que vous présentiez votre dossier à plusieurs compagnies et que vous faisiez appel à un courtier pour vous permettre de trouver un contrat adapté à votre profil et au meilleur prix.
Refus de votre dossier
Lorsque la compagnie refuse de vous couvrir, il est donc impossible d’obtenir un emprunt par la suite. Pour avoir l’accord de la compagnie d’assurance pour obtenir une assurance de prêt greffe du poumon, il est donc nécessaire de bien comparer les offres et les conditions. En fonction des grilles médicales, les compagnies d’assurance pourront accepter ou non votre dossier.
Ici, la délégation d’assurance est nécessaire pour les personnes ayant subi une greffe du poumon pour leur permettre de trouver une compagnie prête à les couvrir malgré les risques que son profil présente.
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