Assurance de prêt greffe de rein

Depuis 2010, vous avez la possibilité de choisir librement votre assurance de prêt et ainsi obtenir votre emprunt auprès de votre banque. Cette délégation d’assurance autorisée par la loi Lagarde permet ainsi aux emprunteurs de souscrire à un contrat d’assurance adapté au mieux à son profil et au meilleur prix. En effet, les contrats d’assurance de prêt proposés par les banques ne sont généralement pas les mieux pour vous assurer si votre profil présente des risques.

Si vous avez des antécédents médicaux tels qu’une greffe rénale, la majorité des compagnies d’assurance vont vous considérer comme un profil à risque. Pour ces compagnies, vous présentez des risques aggravés de santé pouvant vous empêcher d’accéder à une assurance de prêt greffe de rein ou bien vous obligeant à payer plus cher pour être couvert.

Pour permettre aux personnes ayant un profil jugé à risque d’accéder à l’assurance de prêt, les pouvoirs publics ont donc mis en place plusieurs règles législatives et notamment la délégation d’assurance qui vous permet ainsi de faire jouer la concurrence pour trouver le contrat vous assurant une garantie totale et au meilleur tarif. En effet, il est important de prendre en compte les éventuelles exclusions ou surprimes dont l’emprunteur peut être victime du fait de son état de santé. Pour trouver le meilleur contrat, il peut être bénéfique pour les personnes à risque aggravé de santé d’avoir recours à un courtier en assurance prenant en charge votre dossier pour négocier le contrat le mieux adapté à leur profil.

Présentation de la greffe rénale

La greffe de rein est pratiquée pour pallier à une insuffisance rénale terminale. Avec cette opération, le rein greffé permet d’assurer pleinement les fonctions du rein. Avant d’être greffé, le receveur passe plusieurs examens pour établir un bilan complet permettant de s’assurer qu’il n’y a pas de problèmes empêchant la greffe (insuffisance cardiaque, cancer, état infectieux, diabète, …).

Le prélèvement de l’organe peut se faire sur une personne déclarée en mort cérébrale. Il est également possible de prélever un rein sur une personne volontaire et en bonne santé. Cela est possible du fait que l’on peut vivre avec un seul rein, néanmoins, ce prélèvement d’organe sur une personne vivante est très encadrée par la loi. La greffe ne peut s’effectuer que si le donneur et le receveur ont le même groupe sanguin et qu’il existe une compatibilité tissulaire HLA entre les deux.

Pour recevoir une greffe, le patient doit être inscrit sur la liste nationale d’attente par son médecin transplanteur. La greffe est suivie d’un traitement médicamenteux que le patient devra suivre tout au long de sa vie. Ce traitement ainsi que des examens réguliers sont nécessaires pour s’assurer de la bonne réussite de la greffe et ainsi éviter tout risque de rejet et de complications.

Aujourd’hui, environ 80 000 personnes en France souffrent d’une insuffisance rénale terminale selon l’Agence de la Biomédecine. La greffe rénale est le meilleur traitement mais cette opération reste rare du fait qu’elle nécessite des conditions spécifiques et qu’elle est complexe.

L’assurance de prêt greffe de rein

Pour obtenir votre emprunt, la banque va vous demander de souscrire à une assurance de prêt. Aujourd’hui, avec la délégation d’assurance, vous avez la possibilité de choisir librement le contrat qui vous est le plus adapté. Si vous avez déjà subi une greffe d’organe au cours de votre vie, l’accès à l’assurance de prêt greffe de rein peut être plus compliquée du fait que votre profil présente des risques plus importants pour les compagnies d’assurances. Le fait d’être considéré comme un profil présentant des risques aggravés de santé peut vous exclure de certaines garanties voire même de se voir facturer des surprimes. Les conditions des contrats que les compagnies vont vous proposer vont varier en fonction de leurs grilles tarifaires préétablies.

Du fait des variations de tarifs importantes pouvant exister entre les compagnies d’assurances, il est nécessaire pour les emprunteurs avec un profil à risque de comparer au mieux les différentes offres du marché. Grâce à la mise en place de la délégation d’assurance, l’emprunteur peut espérer trouver une compagnie lui proposant une offre adaptée à son profil et au meilleur prix. En effet, il est important de prendre en compte le montant des éventuelles surprimes du fait qu’elles peuvent influer fortement sur le montant final de l’assurance de prêt greffe de rein.

Dans la recherche de son assurance de prêt greffe de rein, l’emprunteur doit également prendre en compte les exclusions que l’assureur peut appliquer à son contrat. En effet, il est important pour l’emprunteur de souscrire à une assurance réunissant un niveau de garanties équivalent à celui du contrat proposé par la banque lors de votre demande de prêt. Trouver une assurance de prêt greffe de rein n’est donc pas aisée et l’emprunteur doit faire jouer au mieux la concurrence pour obtenir un contrat au meilleur prix et lui offrant une garantie solide et complète.

Les garanties de l’assurance de prêt greffe de rein

Si vous avez subi une greffe rénale au cours de votre vie, l’accès à une assurance de prêt greffe de rein peut être plus compliquée du fait que les compagnies d’assurance considèrent votre profil comme à risque. Ces dernières n’ont pas les mêmes conditions de prise en charge ce qui fait que l’impact de cet antécédent médical va être plus ou moins important en fonction des offres. Au vu de votre état de santé actuel et des potentiels risques de complications liés à votre opération, les compagnies d’assurances vont vous proposer des contrats en prenant en compte ces différents critères.

Pour favoriser l’accès à l’assurance de prêt greffe de rein pour les personnes opérées auparavant, les pouvoirs publics ont mis en place des mesures favorables aux personnes en situation de risques aggravés de santé. Pour optimiser au mieux votre recherche, les personnes greffées peuvent notamment faire appel à un courtier en assurance qui les informera et les éclairera sur leurs droits. Il se chargera également de comparer et de négocier le contrat le plus adapté à votre profil et au meilleur prix. Pour que le contrat d’assurance de prêt greffe de rein soit acceptée par la banque, ce dernier doit réunir un certain nombre de garanties. En fonction de votre âge, de votre situation professionnelle et de votre état de santé, ces garanties vont concerner :

• Garantie décès : en cas de décès de l’assuré à la suite d’un accident ou d’une maladie, le capital restant dû est remboursé par l’assurance. Grâce à cette garantie, les héritiers sont protégés et n’ont pas à supporter le poids du capital restant dû. Cette garantie est primordiale pour les personnes présentant des risques aggravés de santé comme ceux ayant subi une greffe rénale.
• Garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) : vous êtes garanti du bon remboursement des mensualités dans le cas où vous ne pouvez plus exercer d’activité rémunératrice et avez recours à une tierce personne pour vous assister dans les actes de la vie courante.
• Garantie IPT (invalidité permanente totale) : couverture de l’assuré lorsque son taux d’invalidité est supérieur ou égal à 66% à la suite d’un accident ou d’une maladie.
• Garantie IPP (invalidité permanente et partielle) : couverture de l’assuré lorsque son taux d’invalidité est supérieur ou égal à 33%.
• Garantie ITT (incapacité temporaire totale de travail) : cette garantie correspond à une période d’arrêt de travail temporaire.
• Garantie Perte d’emploi : couverture en cas de perte d’emploi et donc de revenus (généralement au maximum pendant 2 ans).