Assurance prêt greffe

En fonction de votre profil, l’accès à l’assurance emprunteur peut être plus ou moins compliqué. Pour les personnes ayant subi une greffe auparavant, cela est encore plus délicat du fait qu’elles représentent un profil à risques aggravés de santé pour certains assureurs. L’assurance de prêt greffe est une condition nécessaire si vous souhaitez obtenir un prêt par la suite et il est donc important que vous utilisiez la délégation d’assurance pour trouver le contrat d’assurance de prêt greffe le plus adapté à votre profil.

Pour vous aider à accéder à l’assurance de prêt greffe, des dispositions législatives ont été mises en place (convention AERAS). L’objectif principal est de permettre à tous d’obtenir une assurance de prêt pour mener à bien son projet immobilier. Selon les cas, les personnes peuvent avoir recours à la convention AERAS pour souscrire à une assurance de prêt greffe.

Les personnes ayant subi une greffe représentent un risque aggravé de santé plus ou moins important en fonction de l’opération et des complications qui ont suivies. Il est donc important pour les personnes greffées de faire jouer la concurrence au maximum pour trouver une assurance de prêt greffe adaptée à leur profil et proposant les meilleurs tarifs.

Les principales greffes

En fonction de l’état de santé de la personne, une greffe est parfois nécessaire. Néanmoins, le nombre de greffes est faible par rapport au nombre de malades du fait que ce sont des opérations lourdes et requérant des conditions favorables à la bonne réussite de la greffe. Parmi les greffes les plus lourdes et représentant un fort risque on peut citer : cardiaque, hépatique, pancréas, poumon, rénale.

Si vous avez déjà subi une greffe, les assureurs seront moins disposés à vous accorder un contrat d’assurance de prêt greffe à des tarifs normaux. Ils peuvent également vous exclure de certaines garanties (notamment décès et invalidité) du fait du risque plus important que vous représentez. Pour trouver la meilleure assurance de prêt greffe, il est nécessaire que vous fassiez jouer la concurrence ou que vous fassiez appel à un courtier en assurance qui se chargera de votre dossier.

L’assurance de prêt greffe

Pour espérer obtenir votre prêt auprès de la banque, il est nécessaire que vous souscriviez à une assurance pour garantir le bon remboursement de ce dernier dans le cas où votre état de santé se dégraderait à cause de la greffe que vous avez subi auparavant. Grâce à la délégation d’assurance, vous avez aujourd’hui la possibilité de choisir librement votre contrat d’assurance de prêt pour être couvert au mieux et au meilleur prix. Le fait d’avoir subi une greffe au cours de votre vie peut être un réel handicap pour être assuré et peut entraîner des avis d’exclusions ou de surprimes de la part des assureurs. Néanmoins, les conditions de prises en charge et les conditions tarifaires n’étant pas les mêmes selon les compagnies d’assurance, il est possible que vous trouviez une assurance prête à vous proposer un contrat réunissant les garanties nécessaires et avec des tarifs raisonnables.

Importance des surprimes et des exclusions

Entre les compagnies d’assurance, les tarifs des contrats proposés peuvent fortement varier, raison pour laquelle il est nécessaire que vous fassiez jouer la concurrence pour obtenir l’offre la plus adaptée et la moins chère. Si le contrat proposé par l’assureur comprend des surprimes, il est important d’évaluer l’impact de ces surprimes sur le coût final de votre assurance de prêt greffe. En effet, les surprimes peuvent faire monter fortement le montant final de votre assurance. En plus des surprimes, il est également important de s’intéresser aux éventuelles exclusions de garanties dans le contrat proposé. L’emprunteur doit porter son attention sur ces exclusions du fait qu’il doit souscrire à une assurance de prêt greffe réunissant un minimum de garanties pour que la banque l’accepte. Pour trouver le contrat d’assurance de prêt greffe répondant aux besoins de l’emprunteur, il peut donc profiter de la délégation d’assurance.

Les garanties nécessaires pour l’obtention de l’assurance de prêt greffe

Si vous avez subi une greffe d’organe au cours de votre vie, l’obtention des garanties pour l’assurance de prêt greffe peut être plus compliquée en fonction des assureurs. Pour assurer le bon remboursement de votre prêt, la banque va vous demander d’avoir un niveau minimum de couverture pour vous accorder le prêt. En effet, pour obtenir votre emprunt, vous devez souscrire à une assurance réunissant un niveau de garanties au moins égal à celui du contrat proposé par la banque. Les garanties de l’assurance de prêt greffe peuvent varier :

• Garantie décès : en cas de décès de l’assuré, le capital restant dû est remboursé par l’assurance. Avec cette garantie, les héritiers sont ainsi protégés et n’ont pas à supporter le poids du capital restant dû. Cette garantie est obligatoire pour les personnes présentant des risques aggravés de santé comme une greffe d’organe.
• Garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) : l’assurance garantit le remboursement des mensualités dans le cas où l’assuré ne peut plus exercer d’activité rémunératrice et a recours à une tierce personne pour l’assister dans les actes de la vie courante.
• Garantie IPT (invalidité permanente totale) : l’assuré est couvert lorsque son taux d’invalidité à la suite d’un accident ou d’une maladie est supérieur ou égal à 66%.
• Garantie IPP (invalidité permanente et partielle) : garantie lorsque le taux d’invalidité de l’assuré est supérieur ou égal à 33%.
• Garantie ITT (incapacité temporaire totale de travail) : cette garantie correspond à une période d’arrêt de travail temporaire.
• Garantie Perte d’emploi : couverture en cas de perte d’emploi (généralement au maximum pendant 2 ans).

L’exclusion de certaines garanties peut donc être très préjudiciable pour votre accès à l’emprunt par la suite. Il est donc primordial que vous regardiez les conditions et les termes du contrat proposé.

L’étape du questionnaire médical pour l’obtention de l’assurance de prêt greffe

Pour vous accorder une assurance de prêt greffe, la compagnie d’assurance va vous demander de l’informer sur votre état de santé actuel et passé en remplissant un questionnaire médical. Dans certains cas, le « médecin-conseil » de l’assurance peut demander des examens complémentaires pour pouvoir établir au mieux votre profil médical. A partir de votre profil et de l’avis du médecin-conseil, l’assureur va vous proposer un contrat d’assurance de prêt greffe. Au sein de ce contrat, elle peut, en fonction des cas, ajouter des exclusions de garanties ou des surprimes.

Le questionnaire médical pour l’élaboration de votre profil joue donc un rôle très important et conditionne en partie les conditions et le tarif de votre assurance de prêt greffe. Pour les personnes présentant des risques aggravés de santé comme les personnes greffées, l’obtention d’un contrat d’assurance de prêt réunissant les garanties nécessaires et au meilleur prix peut donc s’avérer compliqué. C’est pourquoi, vous pouvez aujourd’hui profiter de la délégation d’assurance ou bien avoir recours à un courtier en assurance pour être sûr de souscrire au contrat d’assurance de prêt greffe le plus adapté à votre situation.

Le recours à la convention AERAS pour l’assurance de prêt greffe

Dans l’optique de permettre à tous d’accéder à l’assurance de prêt, les pouvoirs publics ont mis en place la convention AERAS en 2007. Cette dernière est là pour faciliter les conditions d’accès à l’assurance de prêt greffe. Pour les personnes présentant des risques aggravés de santé, cette convention est une réelle avancée du fait qu’ils peuvent espérer trouver une assurance de prêt greffe plus adaptée et à des tarifs raisonnables.

Les personnes relevant de la convention AERAS peuvent également avoir recours à un courtier en assurance qui se chargera de négocier et de trouver le contrat d’assurance de prêt greffe le plus adapté à leur situation. En faisant appel à un courtier, les personnes en risque aggravés de santé seront également informées des droits dont elles disposent grâce à la mise en place de la convention AERAS visant à favoriser leur accès à l’assurance de prêt.