Assurance de prêt greffe hépatique

Souscrire à une assurance de prêt est une étape importante dans votre projet immobilier. En effet, pour obtenir votre emprunt, la banque va vous demander d’être assuré pour garantir le bon remboursement de votre prêt. En fonction de votre profil, il sera plus ou moins simple d’obtenir cette assurance de prêt.

Si vous présentez un profil dit à risque aggravé de santé, il peut être plus compliqué de trouver une compagnie voulant bien vous assurer. Dans le cas où vous avez subi une greffe hépatique, vous allez sans doute devoir multiplier les comparaisons et faire jouer la concurrence pour trouver un contrat adapté à votre profil. La délégation d’assurance vous permet aujourd’hui de choisir l’assurance de votre choix.

Du fait que les emprunteurs ont aujourd’hui la possibilité de souscrire à l’assurance de prêt greffe hépatique de leur choix, ils ont plus de chances de trouver un contrat réellement adapté à leur situation et à leur état de santé. Pour optimiser leur recherche, les personnes ayant subi une greffe peuvent notamment faire appel à un courtier en assurance qui se chargera de trouver le meilleur contrat pour l’emprunteur tout en prenant en compte son profil à risque. Avoir des antécédents médicaux peut donc être un réel obstacle pour accéder à l’assurance de prêt greffe hépatique.

Présentation de la greffe hépatique

La greffe hépatique est une opération difficile et longue, divisée en plusieurs étapes : ablation du foie malade, prélèvement du foie chez le donneur puis greffe chez le receveur. Le foie est proposé par l’équipe médicale à un receveur en fonction des règles de priorité définies au préalable. Dans la plupart des cas, le foie prélevé provient d’un donneur déclaré en état de mort cérébrale et sous l’autorisation de la famille ou si le donneur en a fait le souhait de son vivant.

Il existe plusieurs types de transplantation dont la transplantation Orthotopique qui est la plus souvent pratiquée en France. Cette opération consiste en la greffe d’un foie entier. La greffe de foie pour soigner un cancer reste une opération rare du fait de la difficulté et des risques de cette intervention. La transplantation hépatique est une opération lourde nécessitant un suivi important pour faire face aux éventuelles complications à la suite de la greffe.

A la suite de l’opération, les patients restent hospitalisés pour s’assurer de la réussite de la greffe et pour pallier aux éventuelles complications. Plusieurs examens sont alors effectués pour vérifier et détecter toute absence de fonctionnement d’un greffon ou l’apparition de thrombose (formation d’un caillot de sang). Plusieurs autres complications sont également à surveiller : rejet, hémorragie, infection, insuffisance rénale, complications biliaires. A la suite de l’opération, le greffé doit suivre un traitement médicamenteux immunosuppresseur à vie pour éviter tout rejet.

L’assurance de prêt greffe hépatique

Si vous avez déjà subi une greffe hépatique au cours de votre vie, la plupart des compagnies d’assurance vont considérer votre profil comme présentant des risques aggravés de santé. Cela peut apparaître comme un réel handicap pour arriver à obtenir une assurance de prêt greffe hépatique du fait que les compagnies ne vont pas forcément vouloir vous assurer. En effet, le risque d’invalidité ou d’incapacité voire même de décès lié à votre profil étant plus important, cela implique que le bon remboursement de votre prêt est plus risqué à assurer pour les compagnies. Néanmoins, les conditions de prises en charge étant différentes en fonction des compagnies, il est possible de faire jouer la concurrence et de trouver l’offre la plus adaptée à votre profil. Cette liberté de choix de votre contrat d’assurance est permise grâce à la délégation d’assurance.

Depuis 2010 et la Loi Lagarde, les emprunteurs ne sont plus obligés de souscrire à l’assurance de prêt proposé par leur banque. En effet, ces contrats ne sont pas les mieux adaptés et la délégation d’assurance permet ainsi aux personnes ayant des profils à risque de trouver une compagnie leur proposant un contrat ajusté à leurs besoins et à leur profil. Pour les assurances de prêt greffe hépatique, cette législation est particulièrement bénéfique du fait qu’il est ainsi plus simple de trouver un contrat adapté et au meilleur prix malgré votre état de santé. En fonction des compagnies, différents avis peuvent être émis au de votre profil : acceptation, exclusions de certaines garanties, surprimes, refus.

Pour trouver la meilleure offre et le plus rapidement, le fait d’avoir recours à un courtier en assurance peut être une bonne solution. En effet, le courtier va vous aider à élaborer votre dossier et va pouvoir rechercher et négocier le meilleur contrat en prenant en compte les spécificités de votre profil. Dans les cas de risques aggravés de santé, ce recours vous assure de trouver un contrat réunissant les garanties nécessaires tout en s’assurant d’avoir le meilleur tarif.

Le questionnaire médical : préalable nécessaire pour l’obtention de l’assurance de prêt greffe hépatique

Pour faire une demande d’assurance de prêt greffe hépatique, vous allez devoir remplir plusieurs formalités médicales pour informer la compagnie sur votre état de santé. C’est dans le questionnaire de santé que vous allez informer clairement sur votre état de santé. Si vous avez subi une greffe hépatique, vous allez sans doute devoir donner des informations complémentaires. En effet, à la suite du questionnaire médical voire des examens médicaux, le « médecin-conseil » de la compagnie d’assurance va vous demander de lui fournir des informations complémentaires pour établir le plus précisément possible votre profil et les risques potentiels que vous représentez. C’est donc à partir de ces résultats que la compagnie d’assurance va émettre un avis sur votre demande d’assurance. En fonction de votre état de santé, les tarifs et les conditions du contrat proposé vont pouvoir varier.

Si vous avez subi une greffe hépatique, le médecin conseil de la compagnie va donc pouvoir vous demander de lui fournir des informations complémentaires, notamment pour connaître les éventuelles complications qui ont eu lieu. En fonction de votre état actuel, l’assurance peut donc émettre des avis d’exclusions et notamment sur les garanties d’incapacité ou d’invalidité du travail. Pour ce qui est de la garantie décès, il est possible que vous soyez majoré du fait du risque plus important que votre profil représente. En fonction de votre état de santé présent, le fait d’avoir subi une greffe hépatique va donc être plus ou moins un handicap en fonction des compagnies. Grâce à la délégation d’assurance il est aujourd’hui possible pour les personnes à risques de trouver plus facilement le contrat adapté au mieux à leur profil. Dans le cas où ils seraient toujours dans la difficulté, ils peuvent avoir recours à différentes dispositions législatives aujourd’hui en place.

La convention AERAS pour l’assurance de prêt greffe hépatique

Dans l’optique de lutter contre la discrimination de l’accès au prêt, les pouvoirs publics ont signés en 2007 la convention AERAS. Cette convention a pour objectif de faciliter l’accès à l’assurance de prêt greffe hépatique pour les personnes présentant des risques aggravés de santé. Cette convention apparaît comme importante dans la favorisation des personnes avec des risques aggravés de santé pour l’accès à l’assurance de prêt. La mise en place de cette convention permet ainsi aux personnes ayant un profil à risque d’avoir des droits et différents recours pour accéder à l’assurance emprunteur malgré leur état de santé.