Assurance de prêt greffe cardiaque

Pour obtenir un prêt, il est également nécessaire de souscrire à une assurance emprunteur. Cette assurance vous permet de garantir le bon remboursement des mensualités en cas de perte de revenus à la suite d’un accident ou d’un imprévu. La délégation d’assurance vous permet aujourd’hui de choisir l’offre de votre choix et vous n’êtes plus contraint d’accepter celle proposée par votre banque.

Ce droit à la délégation est particulièrement bénéfique pour les personnes ayant des profils spécifiques et notamment pour ceux présentant des risques aggravés de santé. Le fait d’avoir subi une greffe cardiaque auparavant peut être un obstacle important pour trouver une assurance voulant bien vous couvrir. En effet, les personnes ayant subi ces opérations représentent des profils à risques pour les assureurs qui sont moins à même d’assurer ces personnes.

La greffe cardiaque représente un risque aggravé de santé du fait des potentielles complications qu’elle peut entraîner. L’état de santé de la personne ayant subi une greffe cardiaque étant moins stable que la moyenne, cela peut handicaper les personnes greffées pour obtenir une assurance de prêt greffe cardiaque et ainsi concrétiser leur projet immobilier.

Présentation de la greffe cardiaque

La greffe cardiaque est une opération de transplantation consistant à remplacer le cœur natif malade par un cœur prélevé chez un sujet en état de mort encéphalique. Le cœur ne peut être prélevé que chez un sujet en état de mort encéphalique diagnostiquée à partir de signes cliniques puis confirmée par des examens complémentaires. Les cœurs utilisés proviennent généralement à la suite d’un accident vasculaire cérébral ou un traumatisme crânien d’une personne. Pour que le prélèvement soit effectué, il est nécessaire que le cœur n’ait pas de lésions et qu’il puisse encore assurer une fonction hémodynamique.

Dès lors que l’hôpital est informé de la possibilité d’une opération, l’équipe de transplantation doit choisir un receveur correspondant le mieux en fonction de différents critères : immunologique, morphologiques, hémodynamique. Dès que ce choix est fait, l’intervention est prévue en urgence du fait qu’elle doit être effectuée le plus rapidement possible (sous 2 à 3 heures). Dès lors, deux interventions doivent être effectuées de manière simultanée : prélèvement des organes chez le donneur et intervention sur le receveur.

La greffe cardiaque est donc une opération très lourde et pouvant engendrer des complications à la suite. L’opéré doit suivre un traitement à la suite de l’opération et ce pendant le reste de sa vie. Tout est mis en place pour éviter tout rejet potentiel du cœur transplanté. Il est donc nécessaire d’éviter tout risque infectieux et prendre le plus de précautions possibles. Malgré le traitement anti-rejet que le greffé doit suivre, un rejet cardiaque peut survenir à tout moment. C’est la raison pour laquelle il peut lui être difficile de pouvoir souscrire à des assurances du fait du risque élevé qu’il présente. Néanmoins, la personne ayant subi cette greffe peut reprendre une vie tout à fait normale et avoir un traitement médical permanent efficace.

L’assurance de prêt greffe cardiaque

La majorité des compagnies d’assurance considère aujourd’hui les greffes d’organes comme des risques aggravés de santé. Selon les cas, cela peut empêcher certaines personnes de pouvoir contracter un prêt auprès de la banque du fait qu’elle n’est pas assurée du bon remboursement de l’emprunt. En effet, les personnes présentant un risque aggravé de santé ont plus de mal à trouver une assurance acceptant de les couvrir tout en leur proposant des garanties raisonnables. En fonction des compagnies, les conditions de prise en charge vont différer, permettant ainsi aux emprunteurs de trouver un contrat adéquat à leur situation. Au vu du profil de l’assuré, la compagnie peut émettre différents avis sur votre assurance de prêt greffe cardiaque : acceptation, exclusion de certaines garanties, surprimes, refus.

Pour trouver le meilleur contrat pour votre situation, les pouvoirs publics ont mis en place la possibilité de la délégation d’assurance grâce à la loi Lagarde en 2010. Pour les personnes discriminées du fait de leur état de santé, la possibilité de choisir librement son contrat d’assurance leur donne plus de chance de trouver une assurance de prêt greffe cardiaque malgré leur profil. Pour optimiser sa recherche, l’emprunteur peut faire appel à un courtier en assurance qui se chargera de négocier et de trouver le contrat d’assurance le mieux adapté à sa situation et au meilleur prix.

Pour les personnes présentant un risque aggravé de santé comme le sont les personnes ayant subi une greffe cardiaque, il est important de faire jouer la concurrence du fait que les grilles de tarification peuvent être très différentes d’une assurance à l’autre. Du fait que les contrats d’assurances proposés par les banques ne sont pas ceux qui acceptent le plus facilement les risques médicaux, il est préférable de choisir un contrat externe, généralement plus avantageux.

L’obligation de déclaration de la greffe cardiaque : questionnaire médical

Pour souscrire à une assurance de prêt, la compagnie demandera systématiquement à l’emprunteur de remplir un questionnaire médical mentionnant son état de santé actuel et passé. Pour les personnes en risque aggravé de santé souhaitant obtenir une assurance de prêt greffe cardiaque, cette étape est particulièrement importante du fait qu’elle va influer sur le montant des garanties de votre contrat. Le « médecin-conseil » va examiner votre questionnaire et va éventuellement vous demander des informations complémentaires pour établir clairement votre profil. A la suite du questionnaire et des éventuels examens, le médecin-conseil va ainsi donner un avis à la compagnie sur votre état de santé. A partir de là, la compagnie va émettre différents avis à propos de votre demande : accord, exclusion de certaines garanties, surprimes, refus. Votre état de santé joue donc un rôle primordial dans les termes et les conditions du contrat qui va vous être proposé.

Avec ce questionnaire médical, vous vous devez d’informer le plus clairement possible l’assureur sur votre état de santé et des éventuels problèmes ou opérations que vous avez pu avoir. Si vous avez subi une greffe cardiaque auparavant, le médecin-conseil vous demandera ainsi des informations détaillées pour établir un profil clair pour l’assurance. Il vous faudra notamment préciser pour quelle maladie cardiaque cette transplantation a eu lieu. En fonction de votre profil et de votre état de santé actuel, la décision de l’assureur va varier. Cette décision ne sera pas non plus la même selon les assurances et il est donc nécessaire que vous fassiez jouer la concurrence pour trouver l’assureur qui vous proposera le contrat le plus adéquat. Il faut savoir que les risques d’exclusion de certaines garanties et de surprimes sont plus élevés pour les personnes présentant un risque aggravé de santé.

Des dispositions législatives sont aujourd’hui en place pour favoriser l’accès à l’assurance de prêt greffe cardiaque pour les personnes présentant un risque aggravé de santé. En effet, depuis 2007, la convention AERAS vise à faciliter l’obtention d’une assurance de prêt pour les personnes à risque, dont des personnes ayant eu des greffes cardiaques. De plus, les personnes ayant subi une greffe peuvent faire appel à un courtier en assurance qui pourra gérer au mieux leur profil spécifique. Du fait de leur connaissance du marché et des potentiels contrats négociés, les personnes présentant un risque aggravé de santé ont la garantie d’obtenir un contrat d’assurance de prêt greffe cardiaque adapté et au meilleur prix.