Assurance de prêt paludisme

Au cours de votre projet immobilier, vous allez devoir remplir plusieurs formalités pour parvenir à sa concrétisation. En contractant un prêt à la banque, il faut savoir qu’une assurance pour cet emprunt est aujourd’hui nécessaire. Cette condition nécessaire pour accéder au prêt peut apparaître plus ou moins difficile en fonction de la situation professionnelle et de l’état de santé des emprunteurs.

Pour trouver le contrat le plus adapté à votre situation, depuis 2010, la loi autorise la délégation d’assurance, c’est-à-dire que vous n’êtes plus contraint d’accepter le contrat proposé par la banque. Pour les personnes présentant un profil dit « à risque », cela leur permet de faire jouer la concurrence et d’espérer trouver une compagnie acceptant de les assurer au mieux et au meilleur prix.

Pour les personnes atteintes du paludisme, faire appel à un courtier en assurance pour trouver plus rapidement et plus facilement une compagnie à même de l’assurer est une bonne option. En effet, l’état de santé de ces personnes représente un handicap dans leur volonté d’accéder à une assurance de prêt paludisme. Malgré leur état de santé, la délégation d’assurance et les dispositions législatives actuelles peuvent permettre aux emprunteurs de réaliser leur projet immobilier.

Présentation du paludisme

Le paludisme est une maladie infectieuse transmis par la piqûre de moustiques avec un potentiel mortel en fonction des cas d’infection. Dans le monde, environ un million de personnes meurent du paludisme chaque année selon l’OMS. Le nombre de cas cliniques observé chaque année s’élève à 500 millions. Cette maladie est très développée (40% de la population mondiale y serait exposée) et tend à devenir résistante aux molécules antipaludiques tout comme les moustiques qui sont de plus en plus résistants aux insecticides. A cette évolution de la maladie, s’ajoute le fait qu’il n’existe aujourd’hui aucun vaccin.

Les symptômes liés au paludisme sont multiples. Généralement, les manifestations se font ressentir 8 à 30 jours après avec de la fièvre pouvant être accompagnée de maux de tête, de douleurs musculaires, de vomissements, de diarrhées ou de taux. Par la suite des cycles alternant fièvre, tremblements, sueurs froides et transpiration peuvent survenir. En fonction de l’espèce du parasite, la périodicité des cycles va varier ainsi que son importance. Dans certains cas d’infection, si la maladie n’est pas traitée, les conséquences peuvent être fatales.

On estime aujourd’hui que le paludisme touche une centaine de pays dans le monde et notamment dans les zones tropicales, défavorisés d’Afrique, d’Asie et d’Amérique Latine. L’Afrique apparaît comme la zone la plus touchée du fait qu’elle représente près de 90% des cas recensés. Au niveau européen, les cas recensés sont dits des « d’importation ». En 2011, on a recensé 3 560 cas d’importation en France. Avant de partir dans une zone intense de transmission, il est donc important de prendre un traitement préventif en amont (notamment pour les femmes enceintes et les enfants). Néanmoins, ce traitement anti-paludique ne peut garantir une protection totale face à l’infection, c’est pourquoi il faut être vigilant face aux piqures de moustiques au cours de votre séjour.

Les garanties de l’assurance de prêt paludisme

Si vous avez récemment contracté le paludisme ou si vous suivez encore un traitement, l’accès à une assurance de prêt paludisme va être plus compliquée que la normale ou bien vous allez être contraint de payer des surprimes. En fonction des compagnies d’assurance, l’impact de cette maladie dans votre demande d’assurance emprunteur va être plus ou moins important. En effet, chaque compagnie a sa propre grille de tarification en fonction de l’état de santé de l’emprunteur et des potentiels risques aggravés qu’il peut présenter. Le fait d’être ou d’avoir été atteint du paludisme peut donc jouer rôle non négligeable dans votre projet immobilier et dans le montant de l’assurance de prêt paludisme à laquelle vous allez souscrire.

Pour pallier à cette problématique, les emprunteurs ont la possibilité depuis 2010 de recourir à la délégation d’assurance, ce qui leur permet de faire jouer la concurrence pour trouver une assurance de prêt paludisme adaptée au mieux à leur profil. Pour vous aider dans cette recherche et vous assurer de trouver le meilleur contrat, vous pouvez faire appel à un courtier en assurance. Grâce à la connaissance du marché d’assurance du courtier, vous êtes sûr de trouver le contrat adapté à votre profil et au meilleur prix. Pour que ce contrat soit accepté par la banque auprès de laquelle vous avez contracté l’emprunt, plusieurs garanties sont à réunir en fonction de votre âge et votre situation professionnelle :

• Garantie décès : en cas de décès de l’assuré à la suite d’un accident ou d’une maladie, le capital restant dû est remboursé par l’assurance. Les héritiers sont ainsi protégés et n’ont pas à supporter le poids du capital restant dû. Cette garantie est obligatoire pour les personnes présentant des risques aggravés de santé comme le paludisme.
• Garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) : l’assurance garantie le remboursement des mensualités dans le cas où l’assuré ne peut plus exercer d’activité rémunératrice et a recours à une tierce personne pour l’assister dans les actes de la vie courante.
• Garantie IPT (invalidité permanente totale) : couverture de l’assuré lorsque son taux d’invalidité à la suite d’un accident ou d’une maladie est supérieur ou égal à 66%.
• Garantie IPP (invalidité permanente et partielle) : garantie lorsque le taux d’invalidité de l’assuré est supérieur ou égal à 33%.
• Garantie ITT (incapacité temporaire totale de travail) : cette garantie correspond à une période d’arrêt de travail temporaire.
• Garantie Perte d’emploi : couverture en cas de perte d’emploi et donc de revenus (généralement au maximum pendant 2 ans).

Le questionnaire médical : déclaration du paludisme

Pour obtenir un contrat d’assurance de prêt paludisme, les compagnies réclament aux emprunteurs de remplir un questionnaire médical leur permettant ainsi d’évaluer le profil et l’état de santé de l’assuré. Cette étape est primordiale pour obtenir votre assurance de prêt paludisme. Il est important que vous renseigniez le plus précisément possible la compagnie d’assurance par rapport à votre état de santé et aux risques que votre profil peut représenter. L’offre que vous proposera l’assurance sera fonction de l’avis du « médecin-conseil » de la compagnie qui évaluera votre profil à partir de votre questionnaire médical. Dans certains cas, vous pouvez être amené à préciser votre état de santé avec des examens complémentaires. Dans l’avis que l’assurance va émettre à propos de votre dossier, le fait d’avoir ou d’être atteint du paludisme va fortement influer.

Le questionnaire médical sert donc de base pour les compagnies d’assurances dans leur proposition de contrat d’assurance de prêt paludisme. En fonction de votre situation, différents avis peuvent être émis :

• Si vous avez contracté le paludisme auparavant mais que vous ne présentez plus de signes à la suite d’un traitement, vous pouvez trouver une assurance vous couvrant sur l’ensemble des garanties notamment grâce à la convention AERAS.
• Dans le cas où vous avez séjourné à l’étranger il y a plusieurs années, et que vous faites occasionnellement des crises de paludisme, la compagnie d’assurance pourra émettre des avis d’exclusion ou de surprimes notamment sur les garanties PTIA et IPT.
• Si vous revenez d’une zone endémique et que vous avez présenté des signes graves de la maladie ou des complications, en fonction des assurances, il est probable que votre dossier ne soit pas accepté avant un minimum de six mois.

En fonction de votre état de santé au moment où vous faites la demande pour une assurance de prêt paludisme, les réponses et les offres des compagnies d’assurances vont donc varier. Pour vous permettre de trouver le contrat d’assurance de prêt paludisme correspondant au mieux à votre situation et au meilleur prix, il peut vous être bénéfique de faire appel à un courtier. Il prendra ainsi en charge votre demande d’assurance de prêt paludisme et effectuera une comparaison personnalisée entre les différents contrats du marché.