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Les maladies rénales représentent un risque aggravé de santé pour la plupart des assureurs. Cela les amène à appliquer une surprime ou des exclusions de garanties au contrat d’assurance. Cependant, il faut savoir que les compagnies ont leur propre vision du risque et proposent donc des grilles de tarification différentes. Les contrats de groupe n’étant pas les plus compétitifs financièrement parlant, une personne à risques à tout intérêt de souscrire une assurance prêt immobilier maladies rénales auprès d’un assureur externe.
L’assurance emprunteur est aujourd’hui exigée par toutes les banques pour obtenir un crédit immobilier. Si vous achetez un bien par l’intermédiaire d’un emprunt vous devrez donc impérativement souscrire une assurance prêt immobilier maladies rénales. Cette couverture n’est pas une simple formalité administrative. En effet, elle vous protège financièrement tout au long de la période de remboursement du prêt. Pour que votre protection soit optimale encore faut-il choisir les bonnes garanties. N’hésitez pas à faire appel à un courtier qui vous accompagnera dans vos recherches et vous aidera à trouver le meilleur contrat d’assurance du marché. Ce professionnel est également en mesure de négocier votre assurance avec ses partenaires.
Pourquoi souscrire une assurance prêt immobilier maladies rénales ?
Les maladies rénales peuvent toucher l’organe rein ou la fonction rein. Le premier cas relève du domaine de l’urologue alors que le second est du domaine du néphrologue. Les signes directs sont des problèmes d’urines. C’est donc par l’examen des urines que le problème est mis en évidence : présence de sang, protéines, sucre, déséquilibre dans la composition en sels minéraux… Dans la plupart des cas, l’association de fièvre avec les tremblements et frissons sont le témoin d’une infection urinaire avec le passage de microbes dans le sang. Les œdèmes attirent l’attention du médecin sur un possible syndrome néphrotique. L’hypertension peut quant à elle être un élément révélateur d’une glomérulonéphrite ou une sténose de l’artère rénale. Lorsque la fonction rénale semble atteinte, une hospitalisation en néphrologie s’impose. Les personnes qui sont atteintes de maladies rénales auront probablement des difficultés à trouver une couverture efficace. En effet, l’assurance prêt immobilier maladies rénales fait généralement l’objet d’une surprime ou d’exclusions.
L’assurance emprunteur est un réel filet de sécurité pour la banque qui pourra récupérer le capital prêté auprès de l’assureur en cas de défaillance de la part de l’emprunteur. Toutefois, il s’agit également d’une véritable protection pour le souscripteur et sa famille qui n’auront pas à rembourser les échéances restantes en cas de sinistre prévu par le contrat survenant en cours d’emprunt. Il est donc important de bien choisir son assurance de prêt. L’étendue des garanties mais aussi les exclusions, délais de franchise et de carence, la quotité, sont des éléments à ne pas écarter lors de la souscription. Si vous souhaitez être accompagné dans vos démarches, n’hésitez pas à passer par l’intermédiaire d’un courtier expérimenté. Il serait dommage d’adhérer à une assurance prêt immobilier maladies rénales inadaptée à votre profil, d’autant plus que cette couverture peut représenter un coût important.
Le questionnaire assurance prêt immobilier maladies rénales
Lorsque vous contractez un emprunt, vous devez systématiquement compléter un questionnaire médical qui permettra à la compagnie d’assurance d’évaluer votre niveau de risques. Ce formulaire comporte plusieurs questions relatives à votre état de santé (antécédents médicaux, arrêts de travail, bilans médicaux, maladies, traitements…). N’hésitez pas à joindre tous les documents que vous possédez ou que le médecin traitant peut vous transmettre afin que la cellule médicale de la compagnie d’assurance puisse avoir tous les éléments nécessaires pour traiter votre dossier. Il est important de rester sincère et d’apporter des réponses précises à ce questionnaire. En effet, en cas d’omission ou de fausse déclaration même involontaire, l’assureur pourra prononcer la nullité du contrat et réclamer le remboursement des indemnités déjà versées. Par ailleurs, sachez que les informations que vous communiquerez resteront sous le secret médical. Votre état de santé détermine ainsi en grande partie les conditions de votre contrat d’assurance prêt immobilier maladies rénales.
Si vous déclarez être atteint d’une maladie rénale sur votre questionnaire de santé, le médecin conseil souhaitera en savoir plus et vous interrogera. Il voudra connaître l’origine et l’évolution de la maladie. Dans la plupart des cas, l’emprunteur devra attendre plusieurs années pour espérer obtenir une tarification normale pour les trois garanties. Si vous présentez une insuffisance rénale ou avez subi une greffe, le médecin conseil risque de suggérer un refus pour les garanties IT et PTIA, un risque aggravé situé entre 200 et 300 % pour la garantie décès. La souscription à l’assurance prêt immobilier maladies rénales peut alors être délicate. Heureusement, il existe aujourd’hui plusieurs dispositifs destinés à faciliter l’accès au crédit et à l’assurance de prêt aux personnes à risques, comme la convention AERAS.
Les garanties intégrées au contrat d’assurance prêt immobilier maladies rénales
Votre contrat d’assurance prêt immobilier maladies rénales doit contenir des garanties minimales obligatoires :
- La garantie décès : elle prévoit la prise en charge de l’intégralité du capital restant dû en cas de décès de l’emprunteur suite à une maladie ou un accident. Dans ce cas, les héritiers n’ont pas à rembourser la dette restante et peuvent disposer du bien librement.
- La garanties PTIA : elle s’applique lorsque l’emprunteur est dans l’impossibilité définitive et absolue d’exercer une activité lui procurant un gain ou un profil. Celui-ci doit également avoir recours à l’assistance d’une personne tierce pour réaliser les gestes de la vie courante. En cas de PTIA et une fois l’état de santé de l’emprunteur consolidé, l’assureur prendra en charge tout ou partie des mensualités restantes, selon la quotité inscrite dans le contrat.
- La garantie IPT : pour bénéficier de cette garantie, l’assuré doit présenter un taux d’invalidité supérieur à 66 %. L’activation de la garantie nécessite que l’état de santé de l’emprunteur soit consolidé.
En plus de ces garanties obligatoires, l’emprunteur a la possibilité d’adhérer à des garanties facultatives qui lui permettront d’être plus efficacement protégé pendant la période de remboursement :
- La garantie IPP : cette garantie s’applique lorsque le taux d’invalidité de l’assuré est compris entre 33 et 66 %. Comme pour les autres garanties, le pourcentage pris en charge ne peut excéder la quotité précisée dans le contrat d’assurance prêt immobilier maladies rénales.
- La garantie ITT : elle couvre l’assuré en cas d’arrêt de travail. Le montant la prise en charge dépend des indemnités perçues au titre des demi-journées versées par la Sécurité sociale ou des indemnités provenant de tout autre organisme.
- L’assurance perte d’emploi : elle couvre l’emprunteur contre le risque de licenciement. Si cette garantie facultative peut être tentante, elle est toutefois associée à de nombreuses exclusions à prendre en compte.
L’étendue des garanties est essentielle pour les personnes atteintes de maladies rénales. En effet, les garanties correspondent aux événements pris en charge par l’assurance et doivent être adaptées à votre profil.
L’assurance prêt immobilier maladies rénales et la convention AERAS
La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque de Santé Aggravé) a été créée en 2006 pour permettre aux personnes atteintes de maladies graves d’accéder plus facilement au crédit et à l’assurance de prêt. Pour bénéficier de ce dispositif, l’emprunteur doit respecter deux conditions : contracter un prêt dont le montant est inférieur à 320.000 euros ; être âgé de moins de 70 ans à l’échéance du contrat d’assurance prêt immobilier maladies rénales. Si ces critères sont respectés, le dossier de l’emprunteur sera étudié par un groupe d’experts médicaux à travers trois niveaux d’examen. A chaque niveau, la demande d’assurance émise par l’emprunteur peut être acceptée avec ou sans surprime et/ou exclusions, ou tout simplement refusée ce qui entraîne son transfert au niveau supérieur. Cependant, si au 3ème et dernier niveau d’examen, aucune proposition d’assurance ne peut être établie, le futur propriétaire devra envisager la mise en place de garanties alternatives avec son banquier. Il peut s’agir de l’hypothèque, du nantissement ou du cautionnement. Ces solutions étant plus onéreuses, il est conseillé de faire appel à un courtier avant d’y avoir recours.
La convention AERAS apporte trois grandes innovations en matière d’assurance emprunteur : les refus des établissements de crédit et d’assurance doivent être obligatoirement justifiés ; les établissements financiers doivent donner une réponse dans les cinq semaines qui suivent la demande ; la convention s’applique pour un montant maximum de 320.000 euros. Tout comme la convention AERAS, le droit à l’oubli a réellement bouleversé ce marché. Il est aujourd’hui plus simple pour les emprunteurs de trouver une assurance prêt immobilier maladies rénales adaptée à leurs besoins.
Comment changer assurance prêt immobilier maladies rénales ?
Depuis la mise en place de la loi Lagarde en 2010, les emprunteurs peuvent souscrire une assurance de prêt différente de celle proposée par la banque. En effet, dans de nombreux cas l’assurance de prêt individuelle se révèle plus avantageuse que le contrat de groupe. Il faut dire que ce dernier repose sur une mutualisation des risques et une tarification unique pour tous les emprunteurs. L’assurance de prêt individuelle comporte quant à elle des garanties personnalisées. Pour adhérer à ce type de contrat, une condition doit être respectée : l’équivalence des garanties entre le contrat de groupe et l’assurance emprunteur choisie. Cette démarche peut être entreprise avec l’aide d’un courtier qui vous aidera à choisir une assurance prêt immobilier maladies rénales optimale.
Vous avez signé votre offre de prêt il y a moins d’un an ? Dans ce cas, vous pouvez invoquer la loi Hamon qui autorise le changement d’assurance dans l’année qui suit la souscription. Là encore, vous devrez veiller au respect de l’équivalence des garanties sans quoi la banque pourra s’opposer à votre demande de changement d’assurance. Cette opération est totalement gratuite et peut être réalisée pour abaisser le montant de ses cotisations, obtenir des garanties plus étendues ou encore prendre en compte une nouvelle situation. Pour que ce changement d’assurance soit efficace, pensez à comparer les offres d’assurance prêt immobilier maladies rénales.
Vous avez signé votre offre de prêt il y a plus d’un an ? Depuis le 1er janvier 2018, il est possible de résilier son contrat d’assurance prêt immobilier maladies rénales à chaque date anniversaire. Le principe de résiliation annuelle a été introduit par la loi Bourquin et permet aux emprunteurs de faire jouer la concurrence pour obtenir les meilleurs tarifs. Dans ce cas, l’équivalence des garanties est incontournable.
Assurance prêt immobilier maladies rénales : pourquoi faire appel à un courtier ?
Si vous êtes considéré comme un profil à risques, vous aurez probablement des difficultés à trouver une couverture à prix raisonnable. La meilleure solution consiste à faire appel à un courtier expérimenté comme Assurance De Prêt Pas Cher. Forts de notre large réseau de partenaires composé d’assureurs et banques, nous sommes en mesure de négocier les termes de votre contrat d’assurance prêt immobilier maladies rénales afin qu’il vous convienne parfaitement. Plus qu’un simple intermédiaire, nous vous proposons également un accompagnement personnalisé. Notre cabinet de courtage met à votre disposition un comparateur en ligne gratuit et sans engagement. Après avoir indiqué plusieurs informations relatives à votre profil et aux caractéristiques du prêt souhaité, l’outil vous affiche une liste des meilleures offres du marché. Ensuite, il ne vous reste plus qu’à faire une demande de devis gratuite pour obtenir plus de détails sur le contrat sélectionné.
Adppc.fr connaît les difficultés rencontrées par les assurés lors de leurs recherches d’assurance de crédit. Ainsi, nous mettons tout en œuvre pour que votre projet d’achat soit concrétisé dans les délais prévus. Assurance De Prêt Pas Cher évite la lenteur administrative des banques et reste à votre écoute tout au long de la souscription. Que vous soyez jeune, senior, profession à risques, sport à risques, risque aggravé de santé ou encore gros capitaux, nous nous engageons à vous trouver la meilleure assurance de prêt du marché. Vous souhaitez obtenir plus d’informations concernant l’assurance prêt immobilier maladies rénales ? Nos conseillers vous recontactent pour répondre à vos questions et étudier ensemble votre demande. N’oubliez pas que l’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à un tiers du coût total du crédit, d’où l’intérêt de réduire son coût au maximum.