Assurance emprunteur fumeur

Vous allez prochainement souscrire un prêt immobilier pour financer l’achat d’une maison ou d’un appartement ? La banque vous demandera de choisir une assurance de prêt pour garantir votre emprunt. Si cette couverture n’est pas imposée par la loi, elle permet à la banque d’avoir la garantie de récupérer le capital prêté en cas d’impossibilité de remboursement de la part de l’emprunteur. Les modalités d’application des garanties de l’assurance de crédit et son coût peuvent varier fortement selon le profil de l’emprunteur. Les fumeurs font partie des personnes considérées comme à risques par les compagnies d’assurance. Votre assurance emprunteur fumeur risque donc d’être plus chère qu’une couverture classique.

La consommation de cigarettes est considérée comme un risque aggravé de santé par les assureurs. Lors de votre demande de prêt immobilier, vous devrez impérativement remplir un questionnaire de santé et indiquer si vous êtes fumeur ou non. Ce formulaire est essentiel puisqu’il permettra aux professionnels d’estimer votre niveau de risque et le tarif de votre assurance emprunteur fumeur. Heureusement, les assureurs n’ont pas la même définition du risque. Il vous sera donc possible de faire jouer la concurrence pour obtenir un contrat à prix compétitif. Pour cela, vous pouvez aussi passer par l’intermédiaire d’un courtier en assurance de prêt.

Le questionnaire de santé et l’assurance emprunteur fumeur

Selon les assureurs, être non-fumeur signifie ne pas avoir consommé de cigarette lors des 24 derniers mois. Le questionnaire de santé à remplir lors de toute demande de crédit immobilier ne fait pas de différence entre les gros fumeurs et les fumeurs occasionnels. Effectivement, les compagnies d’assurance ne se basent pas sur le nombre de cigarettes consommées, seul l’acte est pris en compte. Ce mode de fonctionnement est également valable pour l’assurance de prêt vapoteur. Les vapoteurs sont eux aussi considérés comme des fumeurs aux yeux des assureurs. Seuls quelques-uns admettent le statut non-fumeur pour les personnes qui utilisent des liquides de cigarettes électroniques inférieurs à 0 mg de nicotine. Si vous consommez des substances hallucinogènes comme le cannabis, vous disposerez également du statut de fumeur. La prise de stupéfiants aura un impact sur votre assurance emprunteur fumeur qui comportera probablement des exclusions de garanties et fera l’objet d’une surprime. Cette dernière peut varier de 20 à 70 % selon les assureurs. N’hésitez pas à comparer les offres pour décrocher le contrat le moins cher ! Le courtier Assurance De Prêt Pas Cher vous accompagne dans cette démarche.

Il est conseillé de ne pas mentir sur son questionnaire de santé lors de la souscription de votre assurance emprunteur fumeur. Cela risquerait de remettre en cause la sincérité des réponses. En cas de fausse déclaration, l’assureur est en droit de prononcer la nullité du contrat. Un test de cotinine peut vous être demandé, notamment si la somme empruntée est supérieure à 500 000 euros. Il s’agit d’un examen biologique médical dont le but est de vérifier la présence de nicotine dans le sang.

Assurance emprunteur fumeur : que faire si vous arrêtez de fumer en cours de prêt ?

Il est toujours possible de changer son statut de fumeur en non-fumeur en cours de prêt. L’assuré devra remplir une déclaration sur l’honneur et fournir le résultat de son test de cotinine. A cette occasion, il peut aussi émettre une motion de reconsidération des taux d’emprunt et d’assurance. Vous avez arrêté de fumer et souhaitez obtenir un contrat plus performant ? Depuis 2010, vous pouvez faire jouer la délégation d’assurance. Cette démarche permet de choisir un contrat d’assurance de prêt individuel, souvent plus intéressant que le contrat de groupe. Seule condition : il doit comporter des garanties équivalentes ou supérieures à celles proposées par la banque. Vous êtes toujours fumeur mais le contrat de la banque ne vous convient plus ? Dans ce cas, vous pouvez également procéder à la délégation d’assurance pour obtenir un contrat d’assurance emprunteur fumeur aux conditions plus avantageuses. La loi Lagarde a transformé le marché de l’assurance de crédit en intensifiant la concurrence entre les acteurs. Les emprunteurs disposent désormais de plus de libertés pour choisir leur contrat.

Vous avez signé votre offre de prêt il y a moins de 12 mois ? La loi Hamon vous permet de changer d’assurance emprunteur fumeur dans l’année suivant la signature de votre offre de crédit. N’hésitez plus, saisissez l’occasion pour diminuer votre prime d’assurance ! Choisir une assurance de prêt individuelle peut vous faire réaliser jusqu’à 20 000 euros d’économies. Pour plus de rapidité, vous pouvez contacter le courtier spécialiste Adppc.fr. En effet, nous disposons d’un large réseau de partenaires et sommes en mesure d’éviter la lenteur administrative des banques grâce à notre équipe de conseillers performante. Besoin d’un conseil personnalisé en matière d’assurance emprunteur ? Un expert vous répond gratuitement sous 48 heures.

Les garanties de votre assurance emprunteur fumeur

L’assurance emprunteur fumeur garantit à la banque d’être entièrement remboursée en cas de maladie ou d’accident de l’emprunteur. Elle protège également l’assuré des mêmes préjudices. Chaque contrat comporte les garanties suivantes :

• Le décès : cette garantie couvre le décès de l’emprunteur suite à une maladie ou un accident. Dans ce cas, l’assureur prend en charge l’intégralité des mensualités restantes. Cette garantie permet également aux héritiers de profiter du bien sans avoir à en supporter le coût.
• La perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : elle est systématiquement associée à la garantie décès. La PTIA est constatée lorsque l’assuré se trouve médicalement dans l’impossibilité définitive et absolue d’exercer toute activité lui procurant un gain ou un profit. L’emprunteur doit avoir recours à l’assistance d’une personne tierce pour exercer les actes de la vie courante. Il est cependant difficile de souscrire la garantie PTIA après 65 ans, même si certains assureurs acceptent de prendre en charge ce risque en contrepartie d’une prime majorée.
• L’invalidité permanente et totale (IPT) : pour bénéficier de cette garantie, l’assuré doit être atteint d’une invalidité médicalement reconnue au taux égal ou supérieur à 66 %. Dans ce cas, la compagnie d’assurance prendra en charge l’intégralité du capital restant dû, dans la limite souscrite par l’assuré.

Votre assurance emprunteur fumeur peut être complétée par des garanties facultatives qui vous permettront d’être mieux protégé financièrement :

• L’invalidité permanente et partielle (IPP) : pour que cette garantie soit applicable, l’assuré doit présenter un taux d’invalidité compris entre 33 et 66 %. Le pourcentage couvert par l’IPP ne peut excéder la quotité inscrite dans le contrat d’assurance de prêt.
• L’incapacité temporaire de travail (ITT) : cette garantie couvre l’assuré en cas d’arrêt de travail suite à une maladie ou un accident. L’assuré ne peut exercer une activité professionnelle lui rapportant un revenu. Les mensualités de l’emprunt sont donc prises en charge par l’assurance. Ainsi, si votre salaire est maintenu pendant l’arrêt de travail vous ne pourrez pas bénéficier de cette garantie.
• L’assurance perte d’emploi : elle permet de couvrir les risques liés à un licenciement. Cette garantie fait cependant l’objet de nombreuses exclusions : salariés en CDD, professions libérales, commerçants, artisans, agriculteurs…

Les modalités de prise en charge peuvent varier d’un assureur à l’autre, d’où l’intérêt de comparer les contrats d’assurance emprunteur fumeur.

Comment est calculé le coût de l’assurance emprunteur fumeur ?

Même si elle n’est pas obligatoire, l’assurance emprunteur fumeur est souvent conditionnée à l’octroi de crédit. Le coût de cette couverture dépend de plusieurs critères. Si vous avez souscrit un contrat d’assurance de prêt individuel, il sera calculé sur la base du capital restant dû. Le coût sera donc actualisé chaque année selon un tableau d’amortissement. En revanche, si vous avez opté pour l’assurance de groupe, la prime d’assurance sera calculée sur la base du capital initial ce qui signifie que le taux restera inchangé pendant toute la durée du prêt.

D’autres éléments impacteront le coût final de votre assurance emprunteur fumeur. Il s’agit notamment de votre état de santé, de vos antécédents médicaux, des risques liés à l’exercice de votre activité professionnelle et de la durée du prêt souscrit. Il est vivement recommandé d’anticiper vos recherches. En effet, en tant que fumeur il peut être difficile de trouver une assurance de prêt optimale. Pour que votre projet immobilier soit réalisé dans les délais prévus, le mieux est donc de s’y prendre à l’avance. Le courtier Assurance De Prêt Pas Cher, incontournable sur le marché, se charge de tout. Senior, jeune, gros capitaux, risque aggravé, fumeur… Quel que soit votre profil nous vous trouvons l’assurance de crédit la moins chère du marché. Il ne faut pas sous-estimer le poids de cette garantie dans le coût total du crédit. En effet, l’assurance emprunteur représente près d’un tiers du coût de l’emprunt. Passer par l’intermédiaire d’un courtier vous permet d’économiser jusqu’à 60 %.

Bien choisir son assurance emprunteur fumeur

Le coût d’une assurance de prêt s’élevant à plusieurs milliers d’euros, il est indispensable de bien la choisir. Les garanties représentent un élément essentiel. Elles doivent être souscrites selon votre niveau de risque. Il est conseillé de choisir des garanties facultatives pour être mieux protégé en cas de sinistre. Par ailleurs, quelle que soit la garantie, le taux de couverture des mensualités est limité par la quotité souscrite par l’emprunteur. Lorsqu’une personne emprunte seule, la quotité est systématiquement de 100 %. S’il y a deux emprunteurs, les quotités peuvent varier entre les assurés tout en représentant un total minimum de 100 %. Si les emprunteurs ont opté pour une quotité 50/50, l’assuré qui bénéficie des effets d’une garanties ne sera pris en charge qu’à hauteur de la quotité souscrite soit 50 %. Choisir une assurance emprunteur fumeur nécessite de porter une grande attention aux exclusions de garanties. En effet, en tant que fumeur vous représentez un risque aggravé de santé pour les assureurs. Le contrat souscrit peut donc comporter de nombreuses exclusions. Il existe des exclusions générales incluses dans tous les contrats d’assurance de prêt et des exclusions spécifiques au profil de l’assuré.

Lors du choix de votre assurance emprunteur fumeur, pensez à observer les délais de franchise et les délais de carence. Le délai de carence démarre dès la signature du contrat. Durant cette période variant de 1 à 12 mois selon les assureurs, l’assuré n’est pas couvert. Durant le délai de franchise, l’emprunteur n’est pas protégé par la garantie concernée. Toutefois, contrairement au délai de carence, le délai de franchise commence dès la déclaration du sinistre. Il correspond généralement à une période de trois mois mais qui peut atteindre six mois chez certains assureurs.

Assurance emprunteur fumeur : les avantages de faire appel à un courtier

Le courtier vous fait réaliser un important de gain temps. En effet, ce professionnel se charge d’accomplir l’ensemble des formalités liées à la recherche ou au changement d’assurance emprunteur. Vous pouvez ainsi vous consacrer entièrement à votre projet immobilier. Adppc.fr peut vous faire économiser plusieurs milliers d’euros. Professionnel en négociation, nous vous trouvons le meilleur contrat du marché. De plus, nous sommes en mesure de négocier les conditions de votre contrat grâce à un large réseau de partenaires. April, Allianz, MMA, Assuréa, Generali… Vous pourrez choisir parmi de nombreuses offres. Pour obtenir une estimation du montant de votre assurance emprunteur fumeur, n’hésitez pas à utiliser notre comparateur en ligne gratuit et sans engagement. Cet outil très simple à utiliser vous permettra d’obtenir un aperçu des offres correspondant à vos besoins. Pour connaître chaque contrat en détails, il vous suffit de faire une demande de devis en ligne en moins de deux minutes. Faire plusieurs devis est essentiel pour décrocher un contrat adapté.

Le courtier Adppc.fr vous offre de nombreux avantages :

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Les récentes lois permettent désormais aux emprunteurs de réaliser des économies non négligeables sur le coût de leur crédit. Exercer vos droits de consommateurs vous permettra de gagner des milliers d’euros par rapport au contrat de groupe, souvent peu avantageux pour les emprunteurs.