Assurance prêt chômage

L’assurance prêt chômage vous parait surement une garantie essentielle, en ces temps d’économie morose… Mais avant de vous décider soyez sûr de faire le bon choix !

Qu’est-ce qu’une assurance prêt chômage ?

Comme une assurance prêt ITT vous couvre en cas d’incapacité de travail ou qu’une assurance de prêt IPP vous couvre en cas d’invalidité, l’assurance prêt chômage vous couvre en cas de perte d’emploi ! Elle intervient en prenant en charge une certaine partie de vos mensualités de remboursement de crédit immobilier le temps de votre chômage. Attention cependant : l’assurance prêt chômage est optionnelle et présente des critères d’adhésion, des taux de garanties et des niveaux de couvertures restrictifs !

Peut-on facilement souscrire une assurance prêt chômage ?

Non seulement il existe peu de contrats d’assurance prêt chômage, mais en plus les conditions d’admission sont ultra sélectives ! Des emprunteurs de nombreuses catégories professionnelles se verront ainsi refuser leur adhésion à une assurance prêt chômage. Peu importe les niveaux de revenus ou les garanties apportées !

Travailleur indépendant, profession libérale mais aussi artisan, commerçant ou exploitant agricole sont concernés. En d’autres termes, seuls les salariés peuvent prétendre à une assurance prêt chômage.

Comment souscrire une assurance prêt chômage ?

Pour souscrire une assurance prêt chômage, il vous faut tout d’abord remplir les critères nécessaires à son admission. Et que vous vous adressiez à votre Banque ou que vous passiez par la délégation d’assurances, l’admission à l’assurance prêt chômage sera toujours conditionnée à la même chose : votre profession !

Il faut impérativement que vous soyez salarié et plus précisément que vous soyez salarié en CDI.

En effet si vous êtes en CDD, vos chances de bénéficier d’une assurance prêt chômage sont clairement restreintes. Seuls quelques contrats couvrent les salariés en CDD et encore faut-il qu’ils travaillent à temps complet pour une période minimale de 90 jours et qu’ils aient signé un CDI avant leur licenciement.

On comprend donc qu’il vaut mieux être en CDI pour prétendre souscrire une assurance prêt chômage, même si là encore quelques conditions sont à remplir : à savoir qu’il faut être salarié chez le même employeur depuis au minimum 6 mois. Un salarié en CDI en période d’essai ne peut être couvert par l’assurance prêt chômage, non plus que s’il se trouve en préavis de licenciement ou sur le point de démissionner.

L’âge est-il un critère de souscription à l’assurance de prêt chômage ?

Tout à fait ! On ne peut pas souscrire une assurance prêt chômage après 55 ans, parfois même après 50 ans. Et elle cesse de vous couvrir une fois que vous avez fêté votre 60^ème anniversaire.

L’assurance prêt chômage s’applique-t-elle dès qu’on perd son emploi ?

Si vous avez souscrit une assurance prêt chômage et que vous cotisez tous les mois pour cette garantie, sachez néanmoins qu’elle ne vous indemnisera pas obligatoirement en cas de perte d’emploi.

Pour pouvoir bénéficier d’une prise en charge par l’assurance prêt chômage il vous faudra obligatoirement être indemnisé par Pôle Emploi. Vous ne serez donc pas couvert si vous démissionnez, si vous êtes renvoyé pour faute lourde ou que vous avez négociez une rupture conventionnelle.

Combien me verse l’assurance prêt chômage ?

Quel que soit le contrat d’assurance prêt chômage pour lequel vous optiez, sachez que le système d’indemnisation peut ne pas être à la hauteur de vos espérances ! Généralement, les contrats d’assurance prêt chômage ne vous versent qu’entre 30 et 80 % de votre mensualité de remboursement d’emprunt immobilier. Ce montant d’indemnisation est souvent déterminé par l’assurance prêt chômage ; peu de contrats offrent la possibilité de fixer son taux d’indemnisation.  Sachez également que le montant des indemnités de l’assurance prêt chômage est plafonné : il s’agit généralement d’un plafond maximum de 100 euros par jour.

Certains contrats d’assurance prêt chômage proposent de vous indemniser de manière progressive : le montant des indemnités augmente, suivant la durée du chômage.

Combien de temps suis-je pris en charge par l’assurance prêt chômage ?

Une assurance prêt chômage limite la prise en charge sur une même période de chômage : selon les contrats, vous pouvez être indemnisé consécutivement 6 mois, 12 mois, parfois 18 mois.  Pareillement, l’assurance prêt chômage limite la prise en charge du chômage sur la durée totale du prêt : les contrats s’accordent à cesser la prise en charge au bout de 36 mois d’indemnisation cumulée ; seuls quelques-uns vous couvriront 48 mois.

Quand commence à me couvrir l’assurance prêt chômage ?

L’assurance prêt chômage ne commence pas à vous couvrir au moment même de la signature de votre contrat ni même au moment où vous cotisez : c’est même loin d’être le cas, puisqu’elle applique toujours une période de carence, qui se définit comme suit « Période entre la date de signature d’un contrat d’assurance et la date de prise d’effet des garanties : si un sinistre a lieu durant cette période, il n’est pas indemnisé. On parle aussi de délai d’attente. » (CCSF ou Comité consultatif du secteur financier).

Le délai de carence d’une assurance prêt chômage n’est jamais inférieur à 6 mois et porte souvent jusqu’à 12 mois.

Quand commence à m’indemniser l’assurance prêt chômage ?

L’assurance prêt chômage ne vous indemnisera qu’une fois le délai de franchise écoulé, c’est-à-dire une fois que sera passée la « Période entre la date de reconnaissance du chômage et le début de paiement de l’indemnisation » (CCSF Comité consultatif du secteur financier).  Or ce délai de franchise qui est de 3 mois a minima grimpe facilement jusqu’à 9 mois.

De plus sachez que, selon l’assurance prêt chômage choisie, la date de reconnaissance du chômage correspondra au 1^er jour du versement de vos indemnités chômage par Pole Emploi ou au jour où vous recevez par courrier recommandé votre lettre de licenciement.

Une assurance prêt chômage est-elle chère ?

Une assurance emprunteur a toujours un certain prix, et c’est encore plus vrai en ce qui concerne l’assurance prêt chômage ! Sachez tout d’abord qu’il existe deux méthodes de calcul pour fixer le cout d’une assurance prêt chômage.

Certains contrats d’assurance prêt chômage calculent le taux annuel en fonction du montant total du capital emprunté : cela peut représenter entre 0,30 % et 0, 70 % de la somme totale de l’emprunt bancaire. D’autres font leurs calculs en fonction de la mensualité, qui peut alors augmenter de 1 % jusqu’ à 7 % !

Il est donc vraiment nécessaire de ne pas opter pour n’importe quelle assurance prêt chômage : tournez-vous vers la délégation d’assurance pour être sûr de faire le meilleur choix !

Puis-je changer de contrat pour une meilleure assurance de prêt chômage ?

Aujourd’hui, c’est tout à fait possible et ce grâce à la délégation d’assurance.  Plusieurs lois abondent dans ce sens. Déjà en 2008, la Loi Chatel a obligé les assurances à informer leurs assurés du droit qu’était le leur de renouveler ou non leur contrat et, ainsi, de changer le niveau et les termes de leurs garanties d’assurance de prêt.

La Loi Lagarde, en date du 1er septembre 2010, stipule que non seulement les Banques ne peuvent pas imposer leur assurance de prêt collective, mais également qu’elles ne peuvent plus refuser un contrat d’assurance de prêt chômage s’il présente des garanties d’assurance de prêt équivalentes à celles de leur contrat maison.

En 2014, la Loi Hamon marque une nouvelle avancée en termes de délégation d’assurance. Désormais il vous est possible de résilier votre assurance emprunteur, même si l’offre de prêt est signée, lorsque les garanties d’assurance de prêt ne sont pas en votre faveur. Cependant, cette possibilité a une durée limitée : elle court la première année de votre prêt. Enfin, depuis janvier 2017 et la Loi Sapin 2, vous avez la possibilité de résilier votre contrat d’assurance de prêt à chaque date anniversaire de la souscription de votre prêt.

Cette mesure est d’ores et déjà applicable aux offres de prêts émises à compter de la date de publication soit le 22 février.

Et dès le 1er janvier 2018, elle sera effective pour n’importe quel contrat d’assurance emprunteur. Libre à vous d’enfin choisir l’assurance prêt chômage qui vous conviennent !