Assurance de prêt Macif

Le choix de l’assurance de prêt, au moment de la négociation de votre emprunt, est un élément fondamental. Protection pour l’emprunteur, c’est également une vraie sécurité pour l’établissement bancaire. Non obligatoire, mais exigée dans 99% des cas, l’assurance de prêt permet d’assurer à la banque le remboursement du capital prêté en cas d’invalidité, de décès ou d’incapacité de l’emprunteur à l’effectuer lui-même. Le contrat Garantie Emprunteur Macif permet une couverture étendue des différents risques contre lesquels la banque souhaite être protégée. Ainsi, en cas de maladie, accident, ou chômage, l’assurance de prêt Macif vous protège, ainsi que vos héritiers en garantissant la prise en charge du crédit.

Choisir l’assurance de prêt Macif

Pour que votre contrat d’assurance de prêt Macif soit accepté par votre banque, il faut vous assurer que celui-ci propose un contrat aux garanties équivalentes à celui qu’elle propose. Fixée au préalable par la banque, l’assurance de prêt comporte les différentes choses dont elle souhaite être protégée en cas d’impossibilité ou d’incapacité de paiement de votre part du montant dû. Afin de vous assurer de sa validation et de son acceptation vous devez être sûrs que les critères proposés par votre assureur de prêt correspondent aux attentes de votre banque.

Pour éviter tout abus ou refus non motivé de la part des banques, le Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF) a défini une grille de 18 différents critères. En vigueur depuis le 18 octobre 2015, La banque doit désormais sélectionner au maximum 11 critères sur les 18 pour définir les points importants sur lesquels elle base son équivalence.

L’assurance emprunteur Macif en délégation d’assurance

Premier levier d’optimisation du crédit, l’assurance de prêt Macif permet de réaliser en moyenne 10 000 euros d’économies sur le contrat d’assurance emprunteur par rapport à un contrat de groupe proposé par les banques. Il est essentiel de faire le bon choix, et d’opter pour une assurance de prêt en phase avec votre profil, et votre budget. Le contrat Garantie Emprunteur Macif permet de s’assurer à des conditions tarifaires avantageuses, et de bénéficier de garanties et de couvertures supérieures à celles proposées par le contrat de la banque.

Depuis la loi Lagarde de 2010, les emprunteurs n’ont plus l’obligation de souscrire leur contrat d’assurance de prêt par l’intermédiaire de l’établissement bancaire qui prête le capital. En trouvant un contrat aux garanties au moins équivalentes à celles proposées par la banque, celle-ci ne peut légalement plus le refuser. Il est ainsi possible de comparer les différentes offres et de souscrire à l’assurance de prêt qui correspond le plus à votre profil, et votre budget.

En effet, selon un rapport de l’Inspection Générale des Finances datant de novembre 2013, l’assurance de prêt représente en moyenne 25% du coût global d’un prêt immobilier. Les tarifs proposés peuvent également varier du simple au double selon les compagnies choisies.

Quand souscrire l’assurance de prêt Macif ?

Vous avez, bien-entendu, la possibilité de choisir l’assurance de prêt Macif directement  au moment de la contraction du prêt. Néanmoins, si vous vous êtes engagé auprès de la banque qui vous prête l’argent, ou une autre compagnie, il est toujours possible de changer de contrat, et de souscrire une assurance de prêt Macif.

Que ce soit pour baisser vos cotisations, modifier votre situation ou ajouter des garanties à votre contrat, il est possible de changer vos contrats et de les résilier sans devoir donner de justification.

Si votre état de santé évolue, si vous n’êtes plus concerné par la pratique d’un sport ou d’une activité professionnelle à risques, changer d’assureur de prêt vous permet d’économiser le montant des surprimes qui vous étaient appliquées. Options et rachats sont en mesure d’ajuster vos garanties afin de couvrir au mieux les différentes hypothèses.

Lors de votre changement d’assurance de prêt, la Macif prend gratuitement en charge les formalités de résiliation auprès de votre ancienne compagnie, ou banque !

Quand changer d’assureur de prêt ?

Pour une assurance signée il y a moins de 12 mois :
Si vous avez signé votre assurance de prêt il y a moins de 12 mois, vous pouvez profiter de la loi Hamon pour changer d’assureur de prêt. Entrée en vigueur en juillet 2014 elle permet de résilier le contrat pendant les 12 premiers mois de souscription. Entièrement gratuite, cette résiliation ne fait pas l’objet de frais de dossier, et oblige les banques à vous répondre dans un court délai.

Pour une assurance signée il y a plus de 12 mois :
Selon votre banque, il est conseillé de se renseigner sur la faisabilité d’une résiliation.
Si un droit de résiliation figure dans votre contrat actuel vous pouvez le faire jouer en respectant les modalités de résiliation. Si rien n’est spécifié dans votre contrat d’assurance, et que vous n’avez pas saisi l’opportunité de résilier votre contrat dans les 12 premiers mois en profitant de la loi Hamon, il sera plus compliqué de changer votre contrat pour souscrire le contrat de la Macif.

A partir du 1er janvier 2018, au bénéfice de l’adoption du principe de résiliation annuelle, les emprunteurs auront la possibilité de substituer leur contrat initial par un autre de leur choix à chaque échéance anniversaire du contrat, et ce durant toute la durée de leur prêt.

Il faudra néanmoins respecter un préavis de 2 mois, ainsi que les mêmes exigences d’équivalence de garanties avec le contrat de la banque prêteuse.

Les garanties de l’assurance de prêt Macif

La garantie décès
En cas de décès du souscripteur, les sommes encore dues sont versées par la Macif à l’organisme prêteur selon le tableau d’amortissement et dans la limite du montant garanti. Sa souscription, quasi obligatoirement demandée, permet aux héritiers de l’assuré, en cas de décès de celui-ci de récupérer le bien immobilier sans devoir en rembourser le crédit. Cette garantie est accessible jusqu’à l’âge de 85 ans.

La garantie PTIA
La garantie PTIA est couplée à l’assurance décès. Il s’agit d’une assurance qui couvre l’invalidité physique ou mentale constatée (avant 65 ans) rendant impossible pour l’assuré d’exercer une activité rémunératrice, et qui doit faire appel à une tierce personne pour l’assister dans les taches courantes et quotidiennes (se laver, se déplacer, se nourrir, etc.). En cas de perte complète d’autonomie, l’assureur rembourse le montant du capital restant dû à l’organisme prêteur.

La garantie IPT
La garantie IPT couvre l’assuré en cas d’invalidité permanente et totale constatée avant l’âge de 65 ans, physique ou mentale, rendant l’assuré incapable d’exercer toute activité pécuniaire. Le degré d’invalidité reste néanmoins en dessous de celui de la garantie PTIA.
La prise en charge sera assurée par l’assureur de prêt sous réserve que le taux d’invalidité soit supérieur ou égal à 50%.

La garantie IPP
La garantie joue lorsque l’assuré est dans l’incapacité d’exercer toute activité professionnelle générant profits. Elle ne peut être souscrite qu’en complément d’une garantie IPT, afin de renforcer la couverture pour les cas d’incapacité compris entre 33 et 50%.

La garantie ITT
La garantie Incapacité Temporaire Totale de Travail prend en charge l’assuré lorsque celui-ci se retrouve dans l’incapacité complète et entière mais temporaire d’exercer son activité professionnelle. Elle intervient à la suite de maladie ou d’accident, et débute généralement à partir du 91^ème jour d’arrêt de travail continu, après la période de 90 jours de carence pendant laquelle l’assuré n’est pas indemnisé.  La Macif verse alors une indemnité forfaitaire à l’assuré.

La garantie perte d’emploi, ou assurance chômage
La garantie perte d’emploi s’applique lorsque l’assuré se retrouve sans emploi. Elle permet de couvrir l’assuré pendant une période de 4 ans maximum, et jusqu’à l’âge maximal de 65 ans. 100% de l’échéance de prêt est assurable, et le délai de franchise est de 90 jours.

Bénéficiez de l’aide au retour à l’emploi !

Tous les adhérents au contrat Garantie Emprunteur de la Macif bénéficient de l’assistance Aide au retour l’Emploi. Elle permet à l’assuré de profiter d’un bilan d’employabilité et d’un accompagnement personnalisé au retour à l’emploi. L’accompagnement se fait sous forme de 9 entretiens individuels, comprenant l’aide à la rédaction de son CV et de ses lettres de motivation.

Profitez des avantages Macif !

Toute l’année, vous bénéficiez d’offres sélectionnées et négociées spécialement pour les adhérents à la Macif. Vêtements, auto, vacances, les partenaires sont nombreux et vous proposent un très grand nombre de promotions et de réductions sur leurs prestations et produits !

Quelles garanties pour quel type d’emprunt ?

Dans le cadre d’un emprunt pour un investissement locatif :
Pour un emprunt lors d’un investissement locatif, seules les garanties décès et PTIA sont généralement demandées. Rassurée par la rentrée d’argent assurée grâce aux revenus locatifs, la banque s’estime relativement protégée. Elle considère en effet que vous serez en mesure de rembourser les mensualités de votre emprunt grâce aux revenus générés par les loyers. Ces mêmes garanties offrent également la possibilité d’assurer un crédit travaux sans difficulté.

Dans le cas d’un emprunt pour un achat résidentiel :
Si vous effectuez un emprunt pour un achat résidentiel (pour une résidence principale ou secondaire, qu’elle soit occupée ou non), la banque demandera des garanties minimales plus étendues et des couvertures plus étendues. Les garanties décès, PTIA, IPT et ITT seront sans doute nécessaires lors de la souscription de votre contrat d’assurance de prêt Macif.  La banque cherchera ainsi à se prémunir d’un défaut de paiement dû à une des raisons prises en charge par les différentes garanties.

Attention, pour le cas d’un assuré retraité, ou inactif, les banques ont souvent tendance à attribuer d’office les garanties IPT et ITT. Or, étant liées et soumises à une activité professionnelle en cours d’exercice, elles ne sont donc par conséquent pas applicables, ni nécessaires.

Ainsi, dans le cadre d’un emprunt pour un achat résidentiel, il est normal que les garanties décès et PTIA soient les seules qui puissent être demandées aux emprunteurs sans activité, retraités ou en recherche d’emploi. Pour le demandeur d’emploi, les garanties IPT et ITT pourront venir se rajouter ensuite au contrat d’assurance de prêt Macif Emprunteur dès lors que celui-ci exercera de nouveau une activité professionnelle.

L’assurance emprunteur Macif et la convention AERAS

Qu’est ce que la convention AERAS ?

Etablie par les Ministères de l’Economie et de la Santé, le CISS (Collectif Inter-associatif Sur la Santé), en concertation avec les banques et compagnies d’assurance, la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter en Risque Aggravé de Santé) permet aux personnes présentant un risque aggravé de santé d’obtenir un emprunt, et de trouver un contrat d’assurance de prêt.

Qui peut bénéficier de la convention AERAS ?

La convention AERAS est destinée aux personnes qui présentent un risque accru de maladie ou de décès (que le risque dépende de l’activité professionnelle, sportive ou médicale). Elle leur permet d’obtenir un emprunt et de trouver un contrat d’assurance de prêt couvrant leur crédit en cas de décès ou de maladie grave et incapacitante.

L’évaluation des risques médicaux commune

Les différents assureurs qui ont signé la convention tiennent compte des mêmes critères pour effectuer l’évaluation des risques. Cela permet ainsi une transparence totale et une uniformité selon les différentes compagnies. Les critères sont révisés annuellement par un ensemble de professionnels de la santé en prenant en compte les progrès de la médecine, et l’évolution générale du secteur médical.
La Convention AERAS permet également d’utiliser tout examen médical passé dans les six mois pour justifier de votre état de santé auprès de toutes les compagnies, sans avoir à en repasser.

Quels-sont les montants des plafonds d’opérations de l’AERAS

Pour des prêts immobiliers ou professionnels, le montant du plafond est de 320 000 euros. Il est de 17 000 euros pour les crédits à la consommation.

Le dispositif d’écrêtement des surprimes

Financé par les banques et les compagnies d’assurance, le dispositif de mutualisation des risques est destiné aux emprunteurs les plus modestes, et qui présentent un risque aggravé de santé. Il leur permet d’éviter des surprimes d’assurances trop élevées (plus de 1,4 point de TAEG).

Signée en 2006, en concertation entre les pouvoirs publics, les professionnels de la banque et de l’assurance, ainsi que les associations de malades et de consommateurs, la convention AERAS s’enrichit régulièrement de nouvelles dispositions :

• un nouveau produit d’assurance de prêt spécifique couvrant le décès mais aussi l’invalidité.
• l’exclusion de certaines maladies curables de la liste des risques aggravés de santé.
• le questionnaire médical unique, à faire remplir par le médecin traitant.
• la diminution de 1,5 à 1,4 point de TEG de la surprime pour les personnes les plus modestes.
• le droit à l’oubli après certaines pathologies cancéreuses ou hépatiques guéries.

Adhérer à l’assurance de prêt Macif

Réaliser l’ensemble des formalités médicales le plus tôt possible vous permettra d’obtenir un tarif définitif, et un accord dans les meilleurs délais. Muni de la délégation de bénéfice du contrat d’assurance de prêt fourni par la Macif vous pourrez ensuite rapidement valider l’emprunt auprès de la banque.

Si votre demande d’emprunt à été refusée, à cause d’un risque de santé, ou une maladie, la convention AERAS peut vous permettre de vous assurer et de souscrire à une assurance de prêt

La souscription de votre contrat Garantie Emprunteur auprès de la Macif est très simple, et se réalise intégralement en ligne, y compris le questionnaire médical. Vous obtenez ainsi une réponse dans l’heure.

Contactez la Macif pour l’assurance Garantie Emprunteur :

Service Clients
SECURIMUT
40b rue de la Villette
69425 Lyon Cedex 03