Quand vous vous lancez dans l’aventure de l’immobilier, vous ne pensez pas toujours à l’impact de votre âge et de votre état de santé sur le coût de l’assurance prêt immobilier. Pourtant, ces deux éléments sont des paramètres déterminants dans le calcul du coût de votre assurance. Ils sont en effet considérés comme des indicateurs de risque par l’assureur. Plus le risque est grand, plus le coût de l’assurance est élevé. C’est un principe fondamental de l’assurance.
L’âge, un facteur clé dans le coût de l’assurance prêt immobilier
L’âge de l’emprunteur joue un rôle primordial dans le calcul du coût de l’assurance prêt immobilier.
En effet, plus vous êtes âgé, plus le risque de maladie ou de décès est élevé. C’est pour cela que l’assureur prend en compte votre âge au moment de la souscription du contrat. Le coût de l’assurance prêt immobilier augmente donc avec l’âge.
Par exemple, pour un prêt immobilier de 200 000 euros sur 20 ans, le coût de l’assurance peut varier de 0.20% pour un emprunteur de 30 ans à 0.60% pour un emprunteur de 60 ans. Cela représente une différence de plusieurs milliers d’euros sur la durée totale du prêt. L’âge est donc un facteur à prendre en compte dans votre calcul du coût total de votre projet immobilier.
L’état de santé, un autre paramètre essentiel
L’état de santé de l’emprunteur est aussi un élément déterminant dans le calcul du coût de l’assurance prêt immobilier.
La loi Lemoine permet de souscrire à une assurance de prêt sans questionnaire médical, il peut être intéressant d’en parler (Si la part assurée sur l’encours cumulé des contrats de crédit n’excède pas 200 000 euros par assuré)
Si l’échéance de remboursement du crédit immobilier s’achève avant les 60 ans de l’assuré.
Ce document permet à l’assureur d’évaluer votre état de santé et donc le risque que vous représentez. Si vous souffrez de problèmes de santé, votre assurance prêt immobilier pourra être majorée ou assortie de garanties spécifiques.
L’importance des garanties dans le coût de l’assurance prêt immobilier
Les garanties de l’assurance prêt immobilier ont également un impact sur son coût.
En effet, plus le niveau de couverture est élevé, plus le coût de l’assurance est important. Par exemple, une assurance avec des garanties décès, incapacité de travail et invalidité sera plus coûteuse qu’une assurance avec une simple garantie décès.
De plus, l’âge et l’état de santé peuvent aussi influencer le niveau des garanties. Par exemple, un emprunteur âgé ou avec des problèmes de santé pourra se voir proposer des garanties plus limitées ou à un coût plus élevé.
Le rôle de l’assureur dans le coût de l’assurance prêt immobilier
L’assureur a un rôle clé dans le coût de l’assurance prêt immobilier.
En effet, chaque assureur a sa propre grille de tarification, basée sur ses propres critères d’évaluation du risque. C’est lui qui détermine le taux de l’assurance en fonction de l’âge, de l’état de santé, du montant emprunté et de la durée du prêt.
Par ailleurs, l’assureur peut aussi proposer des tarifs préférentiels pour certains profils d’emprunteurs, comme les non-fumeurs ou les personnes pratiquant une activité physique régulière.
La durée du prêt, un élément à ne pas négliger
Enfin, la durée du prêt est aussi un élément à prendre en compte dans le coût de l’assurance prêt immobilier.
En effet, plus la durée du prêt est longue, plus le coût de l’assurance est élevé. Cela s’explique par le fait que le risque augmente avec le temps. Ainsi, pour un prêt sur 20 ans, le coût de l’assurance sera plus élevé que pour un prêt sur 15 ans.
Il est donc important de bien prendre en compte l’impact de ces différents facteurs sur le coût de votre assurance prêt immobilier. En étant bien informé, vous pourrez faire les meilleurs choix pour votre projet et optimiser le coût total de votre investissement immobilier.
L’impact de la délégation d’assurance sur le coût de l’assurance prêt immobilier
La délégation d’assurance est une option souvent négligée qui peut pourtant avoir un impact significatif sur le coût de votre assurance prêt immobilier.
La délégation d’assurance permet à l’emprunteur de souscrire à une assurance extérieure à celle proposée par la banque prêteuse. Cette option, rendue possible par la loi Lagarde et renforcée par la loi Hamon et depuis 2022 la loi LEMOINE, offre la possibilité de faire jouer la concurrence. En effet, chaque assureur a sa propre politique de tarification et certains peuvent proposer des taux d’assurance plus avantageux que d’autres, tout en offrant un niveau de garanties équivalent, voire supérieur.
Cependant, il faut garder à l’esprit que la banque a le droit de refuser la délégation d’assurance si le contrat d’assurance proposé n’offre pas un niveau de garanties équivalent à celui de son assurance groupe. Il est donc crucial de bien comparer les garanties proposées par chaque assurance.
L’influence de la convention AERAS sur le coût de l’assurance prêt immobilier
La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) peut également influencer le coût de votre assurance prêt immobilier.
Cette convention a été mise en place pour faciliter l’accès à l’assurance et au crédit des personnes présentant un risque de santé aggravé. Si votre état de santé vous empêche de souscrire une assurance prêt immobilier dans des conditions normales, la convention AERAS vous permet de bénéficier d’un examen personnalisé de votre dossier.
En cas d’acceptation de votre dossier par la convention AERAS, vous pourrez bénéficier d’une assurance prêt immobilier sans majoration ou avec une majoration limitée. Cela peut avoir un impact significatif sur le coût de votre assurance, en particulier si vous présentez un risque de santé élevé.
Toutefois, il faut noter que l’application de la convention AERAS est limitée aux prêts immobiliers d’un montant maximum de 320 000 euros. Au-delà de ce montant, les conditions d’assurance sont fixées par l’assureur.
Le rôle de la loi Lemoine sur le coût de l’assurance prêt immobilier
La loi Lemoine, bien que moins connue, joue également un rôle important sur le coût de l’assurance prêt immobilier.
Cette loi, promulguée en 2022, stipule :
- Le droit de résiliation à tout moment de l’assurance ;
- Amélioration du droit à l’oubli et l’évolution de la grille de référence de la convention AERAS ;
- Interdiction de solliciter des informations relatives à l’état de santé de l’assuré, pour certains contrats.
Les conseils du courtier
Plusieurs facteurs peuvent influencer le coût de votre assurance prêt immobilier. Outre l’âge et l’état de santé de l’emprunteur, le choix de l’assureur, le niveau de garanties, la durée du prêt, l’option de délégation d’assurance, l’application de la convention AERAS est un élément à prendre en compte. N’hésitez pas à faire jouer la concurrence et à vous faire accompagner par un professionnel comme Assurance Prêt Pas cher pour faire les meilleurs choix pour votre projet immobilier.