Assurance pret rentrée – L’actualité immobilière de la rentrée est particulièrement tournée vers le problème posé par le taux d’usure pourtant élevé depuis juillet dernier.
Fixé chaque trimestre par la Banque de France, le taux d’usure est le taux maximal auquel les établissements bancaires sont autorisées à prêter de l’argent. Les emprunteurs ne peuvent ainsi avoir un TAEG (Taux Annuel Effectif Global) le dépassant. Celui-ci inclut le taux d’intérêt du crédit, le taux de l’assurance emprunteur, les frais de dossier et tout autre coût lié au prêt.
Le problème est que, depuis juillet 2022, le taux d’usure s’est élevé à 2,57 % pour les prêts de 20 ans et plus, mais ne suit pas l’évolution à la hausse rapide des taux d’emprunt (en moyenne 1,92 % en août 2022) : le taux d’usure n’augmente pas assez vite. Ainsi, un emprunteur sur deux pourtant une bonne santé financière voit sa demande de crédit refusée. Mais il existe toutefois une solution pour se maintenir en dessous du taux d’usure : votre assurance pret rentrée…
Comment se maintenir en dessous du taux d’usure ?
Il existe plusieurs moyens de faire baisser son TAEG : négocier au plus bas son taux de prêt, négocier les frais de dossier et surtout réduire le coût de l’assurance de prêt grâce à la délégation d’assurance, cela en trouvant une assurance pret rentrée qui soit la moins chère possible par rapport à l’offre d’assurance groupe de la banque.
Qui est concerné par l’exclusion au prêt immobilier à cause du taux d’usure ?
Il n’y a pas si longtemps, quelques mois seulement, seuls les seniors ou les profils qui présentaient des risques aggravés de santé étaient exclus du prêt immobilier. Le coût élevé de leur assurance de prêt entraînait en effet une augmentation de leur TAEG, dépassant alors facilement le taux d’usure. Aujourd’hui, ce problème concerne également les emprunteurs de 30 à 55 ans. Cependant, certains d’entre eux peuvent jouer sur leur assurance pret rentrée pour faire levier sur le TAEG et rester sous le seuil du taux d’usure.
En choisissant une assurance emprunteur externe à la banque, il est possible de faire baisser de façon significative le taux annuel effectif d’assurance (TAEA), qui est intégré au taux annuel effectif global (TAEG) et peut donc permettre de ne pas dépasser le seuil du taux de l’usure imposé par la Banque de France. Les documents obligatoires pour une assurance de pret.
Grâce au choix de votre assurance pret rentrée immobilier, vous pouvez donc accéder à l’emprunt mais également économiser jusqu’à 30.000 euros sur toute durée de votre crédit immobilier !
Assurance pret rentrée : l’impact de l’assurance emprunteur sur le TAEG
Voici un exemple d’un emprunteur trentenaire pour un crédit immobilier de 210.000 euros à rembourser sur une durée de 25 ans voyant son dossier refusé à cause du TAEG dépassant le taux d’usure :
- Avec une assurance emprunteur à un taux de 0,40 % (assurance groupe de la banque), son TAEG atteint 2,64 % et dépasse donc le taux d’usure de 7 points de base, le taux d’usure étant, rappelons-le, à 2,57 %. La banque ne peut lui accorder l’emprunt souhaité.
- Si cet emprunteur prend la décision de recourir à la délégation d’assurance pour souscrire l’assurance de son choix en faisant jouer la concurrence, alors le taux de son assurance prêt rentrée est divisé par 3 : il est à seulement 0,12 %. Son TAEG passe alors de 2,64 % à 2,17 %. Le dossier est donc accepté sans problème.
Bon à savoir : la loi Lagarde de 2010 permet aux emprunteurs de choisir une assurance de prêt externe au prêteur. Toutefois, bien que cela puisse leur permettre de réaliser d’importantes économies par rapport à une assurance de prêt bancaire, les banques détiennent encore le monopole de ce marché, avec 85 % des parts. Ce produit leur rapporte ainsi chaque année 7 milliards d’euros. Elles s’emploient en effet de façon récurrente à empêcher les emprunteurs de jouir pleinement de leur droit pour garder la main sur ce business très lucratif pour elles.