Assurance prêt alcool

Avoir une assurance de prêt est aujourd’hui nécessaire si vous souhaitez obtenir votre emprunt et ainsi mener à bien votre projet immobilier. Cette assurance de prêt est demandée par les banques pour s’assurer du bon remboursement des mensualités des emprunteurs. Dans le cas où vous êtes victime d’un accident ou d’une maladie, cette assurance garantit le bon remboursement de votre emprunt.

L’assurance de prêt est donc une condition essentielle pour obtenir l’accord de prêt de la banque. Si vous êtes atteint d’alcoolisme, l’obtention de cette assurance de prêt alcool peut être plus compliquée. En effet, les compagnies d’assurances considèrent l’alcoolisme comme un risque aggravé de santé. De ce fait elles peuvent appliquer des exclusions de garanties ou bien des surprimes en fonction de leurs conditions de prise en charge et de leur grille tarifaire.

Depuis 2010, les emprunteurs peuvent bénéficier de la délégation d’assurance. Cette disposition législative permet ainsi aux emprunteurs de comparer les offres et de choisir le contrat d’assurance de prêt alcool qui leur convient le mieux. Grâce à cette mesure, les emprunteurs ne sont donc plus obligés de souscrire au contrat d’assurance proposé par la banque lors de leur demande d’emprunt.

Présentation de l’alcoolisme

L’alcoolisme est une affectation médicale qui correspond à une consommation excessive d’alcool entraînant de graves problèmes de santé pour la personne. La cause de cette maladie reste inconnue, mais des études tendent à mettre en exergue le caractère héréditaire de cette pathologie. D’autres facteurs peuvent également favoriser le développement de l’alcoolisme : trouble psychiatrique, dépression, troubles anxieux, isolement, … Comme pour les autres drogues, la consommation régulière d’alcool créer une dépendance chez l’individu et une accoutumance se créer au fur et à mesure.

La consommation d’alcool diminue l’activité d’une partie du cerveau maîtrisant les comportements des personnes. A des doses élevées, l’alcool devient fortement toxique. Les symptômes les plus importants sont : vomissements, changements du comportement, altération du système nerveux central, déshydratation. Dans les cas les plus graves, l’alcool peut réduire les fonctions respiratoire et cardiaque et mener au décès. Une consommation excessive d’alcool durant une longue période peut entraîner des problèmes de santé importants : arythmies, lésions cérébrales, diabète, lésions cardiaques, hypertension artérielle, cirrhose, ulcères, …

L’alcoolisme est d’abord diagnostiqué par la personne elle-même. D’autres signes peuvent également montrer une dépendance à l’alcool : consommation d’alcool au travail, le matin, boire seul, … Lorsque les personnes atteintes d’alcoolisme s’abstiennent de boire de l’alcool, des symptômes physiques graves peuvent apparaître : hallucinations, delirium tremens, peur, confusion, fièvre, pouls rapide, … La mise en place d’un traitement médicamenteux peut permettre d’atténuer ces effets lors d’une période de sevrage. Le danger le plus important pour les personnes arrêtant de boire est le risque de rechute.

Pour soigner l’alcoolisme, une part psychologique importante rentre en jeu. En effet, il est nécessaire de comprendre les raisons motivant la personne atteinte de consommer en quantité excessive de l’alcool. Les groupes d’Alcooliques Anonymes peuvent amener la personne malade à sortir de leur dépendance à l’alcool. De traitements médicamenteux peuvent également aider le malade à arrêter de boire : naltrexone, disulfirame,…

L’assurance de prêt alcool

Pour que l’assureur accepte vous couvrir, il va d’abord se renseigner sur votre état de santé. Dans le cas où vous êtes atteint d’alcoolisme, il est possible que le contrat d’assurance de prêt alcool qui vous sera proposé contiennent des exclusions ou bien des surprimes. En fonction des compagnies, les réponses à votre demande vont être différentes. En effet, chaque compagnie dispose de sa propre grille tarifaire et de ses propres conditions de prise en charge. De ce fait, il est possible que vous trouviez un assureur prêt à vous accorder une assurance de prêt alcool adapté à votre profil et répondant à vos besoins. Pour trouver le meilleur contrat d’assurance de prêt alcool, il est nécessaire que vous profitiez de la délégation d’assurance. Cette délégation vous permet de comparer et de choisir librement le contrat d’assurance de prêt alcool qui vous convient le mieux.

En fonction des compagnies, le fait d’être atteint d’alcoolisme va avoir un impact plus ou moins important sur les conditions et le tarif de votre contrat. Pour éviter que votre maladie soit un handicap trop important pour accéder à l’assurance de prêt, les pouvoirs publics ont signé la loi Lagarde en 2010, permettant aux emprunteurs de choisir librement l’assurance de prêt alcool la plus adaptée à leur situation. Ainsi, les emprunteurs ne sont plus contraints d’accepter le contrat d’assurance proposé par la banque. Pour les profils à risques aggravés de santé, la délégation d’assurance est une disposition particulièrement importante du fait que cela leur donne plus de chances d’obtenir un contrat adapté et au meilleur prix.

En faisant jouer la concurrence vous pourrez donc trouver le contrat d’assurance de prêt alcool le plus avantageux pour votre situation. Pour que la banque accepte votre contrat, il est nécessaire que l’assurance à laquelle vous avez souscrit vous couvre sur un niveau de garanties égal à celui du contrat de la banque. Une fois que cette condition est remplie, alors la banque ne peut, ni s’opposer à votre contrat, ni modifier les termes de l’accord de prêt. La délégation d’assurance et la multiplication des comparaisons entre les assureurs vont donc vous permettre de trouver un contrat d’assurance de prêt alcool vous couvrant au mieux et au meilleur prix. Pour vous assurer d’avoir le meilleur contrat, vous pouvez également faire appel à un courtier en assurance qui se chargera de négocier pour vous la meilleure offre.

Les potentielles décisions de l’assureur pour les personnes atteintes d’alcoolisme

Exclusion de garanties

Si vous souffrez d’alcoolisme, il est possible que la compagnie d’assurance vous propose un contrat d’assurance de prêt alcool comprenant des exclusions de garanties. En fonction de votre état de santé actuel et depuis quand vous avez arrêté de consommer de l’alcool, les décisions des assureurs vont varier. Néanmoins, l’alcoolisme est considéré comme un risque aggravé de santé et il va être nécessaire que vous fassiez jouer la concurrence pour trouver le contrat le plus adapté.

Dans le cas où le contrat proposé contient des exclusions de garanties, il vous est possible de proposer à l’assureur de payer plus cher les garanties pour être tout de même couvert. L’assureur décidera par la suite d’adapter ou non sa proposition de contrat d’assurance de prêt alcool.

Majoration tarifaire : les surprimes

Certains contrats d’assurance de prêt alcool proposés vont contenir des surprimes du fait de votre état de santé. Pour trouver un contrat vous couvrant sur les mêmes garanties et au meilleur prix, il est nécessaire que vous profitiez de la délégation d’assurance pour comparer et faire jouer la concurrence entre les différentes offres du marché.

Dans le cas où votre contrat d’assurance de prêt alcool contient des surprimes, vous devez faire attention au poids de ces surprimes du fait qu’elles peuvent impacter fortement le coût final de votre assurance. Dans le cas de surprimes, il est également nécessaire de vous intéresser au taux d’usure que représente le taux maximum (la somme entre le taux du crédit, les frais et l’assurance) auquel le banquier a le droit de vous prêter.

Refus de votre demande

Si vous êtes guéri depuis plus de 5 ans, il est possible que l’assurance accepte de vous accorder une assurance de prêt alcool. Dans le cas où vous êtes confronté à un refus, plusieurs solutions sont envisageables. La première solution est de faire jouer la concurrence au maximum grâce à la délégation d’assurance ou bien de faire appel à un courtier en assurance qui pourra vous trouver un contrat d’assurance de prêt alcool adapté au mieux à votre profil. Une seconde solution est de recourir à la convention AERAS. Cette convention a été mise en place dans l’objectif de favoriser les personnes ayant un profil à risques aggravés de santé de pouvoir accéder à assurance de prêt.

Si votre demande d’assurance de prêt alcool est refusée, sachez donc que vous pouvez bénéficier de différentes mesures législatives pour trouver un contrat adapté et au meilleur prix. Votre état de santé joue donc un rôle important dans le contrat d’assurance de prêt alcool, mais en fonction des compagnies d’assurances la prise en compte de votre maladie n’aura pas le même impact.