Assurance de prêt thalassémie

Pour réaliser un emprunt bancaire et ainsi mener à bien votre projet immobilier, vous aller devoir trouver une compagnie d’assurance prête à vous couvrir en cas d’accident ou d’imprévus de la vie. Si vous présentez des risques aggravés de santé tels que la thalassémie, il vous sera plus compliqué d’obtenir un contrat couvrant l’ensemble des garanties nécessaires du fait de votre état de santé.

Pour faciliter l’accès pour tous à l’emprunt et à l’assurance de prêt thalassémie, les pouvoirs publics ont donc pris différentes dispositions (délégation d’assurance, convention AERAS). Grâce à ces dispositions, les personnes présentant des risques aggravés de santé peuvent aujourd’hui espérer trouver une compagnie d’assurance prête à les assurer malgré leur état de santé.

Dans cette recherche d’assurance, faire appel à un courtier en assurance peut vous permettre de trouver l’assurance de prêt thalassémie la plus adaptée à vos besoins et au meilleur prix. Sa connaissance du marché lui permettra de trouver le contrat qui vous convient en comparant les différentes offres des multiples compagnies d’assurance.

Présentation de la thalassémie

La notion de thalassémie englobe des maladies du sang génétiques et héréditaires caractérisées par une déformation ou une diminution des globules rouges. Ce type de maladies se retrouve principalement chez les personnes originaires des pays du pourtour méditerranéen, du Moyen-Orient, d’Asie du Sud-Est, de l’Inde et de la Chine. La thalassémie est donc due à l’anomalie d’un ou plusieurs gènes et se distingue entre deux types :

• Bêta-thalassémie : ce type de thalassémie est le plus courant et le plus grave. En fonction du nombre de gènes touchés, l’importance de la bêta-thalassémie va varier. Ces maladies restent exceptionnelles en France.
• Alpha-thalassémie : l’importance de l’alpha-thalassémie dépend également du nombre de gènes touchés. La forme la plus grave entraîne le décès de l’enfant à la naissance ou dans les mois qui suivent.

En fonction des formes de thalassémie, les symptômes vont varier et notamment au niveau de l’anémie qui sera plus ou moins importante. Cette anémie est associée à différents symptômes : la fatigabilité, la pâleur, l’essoufflement, les troubles de la croissance, … Pour la bêta-thalassémie majeure, les symptômes se manifestent dès la petite enfance avec une anémie grave. Pour l’alpha-thalassémie, les symptômes varient et vont de la mort du fœtus à l’absence totale de symptôme, en passant par une augmentation du volume de la rate.

La détection de ce type de maladies se fait avec l’analyse de prise de sang ou bien une analyse génétique. Le traitement de la maladie se fait par des transfusions de sang pour corriger l’anémie plus ou moins importante. Un traitement médical parallèle est systématiquement prescrit. Avec ces traitements, la maladie est contrôlée mais elle ne guérit pas totalement le patient. La guérison définitive n’est possible qu’avec une greffe de moëlle osseuse.

Qu’est-ce qu’un risque aggravé de santé ?

La notion de risque aggravé de santé qualifie les situations où l’assuré est plus susceptible que la moyenne de se retrouver en situation d’invalidité ou d’incapacité, voire même de succomber à des problèmes de santé. Etant donné qu’il est plus risqué d’assurer ces personnes ayant des problèmes médicaux, ces dernières peuvent être contraintes d’abandonner leur projet immobilier.

Pour dépasser cette discrimination de certaines personnes pour l’accès à l’emploi, une disposition a été mise en place par les pouvoirs publics. En effet, les personnes en situation de risque aggravé de santé peuvent aujourd’hui profiter de la délégation d’assurance et ainsi comparer les différentes offres du marché pour trouver un contrat leur assurant une couverture totale et adaptée à leur profil. Cette disposition est particulièrement importante du fait qu’une part non-négligeable de la population est considérée à risque. En effet, on estime à 12 millions le nombre de personnes en situation de risques aggravés de santé en France aujourd’hui (60% de ces personnes ont plus de 60 ans). Une partie de ces personnes est déjà assurée mais elles n’ont pas forcément le contrat le plus adapté à leur situation. La favorisation de l’accès à l’emprunt pour les personnes à risques et la facilitation de la résiliation du contrat d’assurance permet aujourd’hui de s’assurer au mieux et au meilleur prix.

Etre atteint d’une thalassémie fait donc partie de ces situations de risques aggravés de santé. De ce fait, il est plus compliqué pour les personnes atteintes d’obtenir le bon contrat d’assurance de prêt. La souscription à une assurance emprunteur étant nécessaire pour obtenir le crédit auprès de votre banque, les personnes atteintes d’une thalassémie doivent donc redoubler d’effort ou bien faire appel à un courtier pour être sûr d’être couvert face aux différents risques.

L’étape du questionnaire médical dans l’assurance de prêt thalassémie

Le renseignement de votre état de santé auprès de l’assurance est un passage obligé pour l’ensemble des emprunteurs. Pour les personnes en situation de risques aggravés de santé, cette étape est très importante du fait qu’elle va influer sur l’avis que la compagnie d’assurance va émettre à propos de votre demande. En fonction de votre situation, le « médecin-conseil » de la compagnie peut vous demander de réaliser des examens complémentaires pour établir le plus clairement possible votre profil médical. A partir de cette base de résultats et sur l’avis du médecin-conseil, la compagnie vous proposera ou non un contrat en y ajoutant de potentielles conditions (exclusions, surprimes). Pour les personnes malades, la souscription à une assurance de prêt thalassémie peut être plus compliquée du fait que les compagnies vont éviter de prendre le risque de les assurer ou bien vont proposer des tarifs plus élevés pour les couvrir.

Pour vous aider à trouver la meilleure assurance pour vous, les courtiers en assurance sont là pour vous accompagner et vous conseiller dans votre demande. Ils sont également présents pour vous informer sur vos droits et sur la manière de remplir le questionnaire médical. Pour les personnes malades, les pouvoirs publics ont signé la convention en 2007 pour les favoriser dans leur volonté d’accéder à l’emprunt. Le courtier en assurance est là pour vous aider à comprendre au mieux vos droits et ainsi obtenir le contrat le plus adéquat et au meilleur prix. L’étape du questionnaire médical est donc primordiale dans la constitution de votre dossier pour l’assurance de prêt thalassémie du fait qu’elle va conditionner le coût de revient total de votre assurance.

Les réponses potentielles des compagnies

Lorsque vous déclarez être atteint de thalassémie, il est important de prendre en compte la possibilité de refus ou de conditions spécifiques que l’assurance va vous imposer. Cette déclaration est donc détaillée au sein du questionnaire médical et conditionnera les termes de votre assurance de prêt thalassémie. Après examen de votre dossier, les compagnies peuvent émettre différents avis :

• Dans le cas où vous êtes atteint d’une thalassémie de type béta et de forme hétérozygote, il vous est possible d’obtenir un tarif normal pour l’ensemble des garanties.
• Dans le cas où vous êtes porteur d’une thalassémie de type béta mais de forme homozygote, il est possible que vous soyez exclu de certaines garanties et que vous ayez une surprime à payer.

En fonction de votre état de santé présent, le contrat que l’on va vous proposer va fortement changer en fonction des compagnies. Il est donc important que vous fassiez jouer la concurrence ou que vous passiez par un courtier en assurance pour trouver l’assurance de prêt thalassémie la plus adaptée à votre profil et au meilleur prix.